Paso 1
Nos cuentas los datos básicos
Banco, fecha de firma, situación actual (al corriente, con impagos, en ejecución). Tardas menos de 3 minutos y te damos una primera estimación al terminar.
Hipoteca
Reclama la cláusula de vencimiento anticipado de tu hipoteca
El banco se reservaba el derecho a exigir el pago íntegro del préstamo por un solo impago o por un incumplimiento pequeño. Si tu escritura contiene esa cláusula, es probable que sea nula por abusiva. Y si te ejecutaron con base en ella, puede haber consecuencias importantes.
¿Con qué entidad lo contrataste?
- 0 € por adelantado
- Solo cobramos si recuperas
- Abogado colegiado propio
¿Cómo saber si tu caso encaja?
Es especialmente relevante si el banco ha usado esta cláusula contra ti o si estás en riesgo de que lo haga. Con que se den una o dos de estas señales, ya merece la pena revisarlo.
Señales de que sí
- La cláusula está en tu escrituraPermite al banco dar por vencido todo el préstamo por uno o dos impagos.
- El banco ya la ha usadoTe ha comunicado el vencimiento anticipado de tu hipoteca tras uno o pocos impagos.
- Hay una ejecución en marchaEstás inmerso en una ejecución hipotecaria basada en esa cláusula.
- Hipoteca anterior a la LCCIFirmada antes de la Ley 5/2019, cuando el vencimiento anticipado se pactaba con umbrales muy laxos.
Señales de que no
- El umbral es altoTu escritura solo permite el vencimiento tras muchos impagos acumulados (12 cuotas o el 3 % del capital), en línea con el art. 24 de la Ley 5/2019.
- La ejecución terminó hace añosSe subastó la vivienda y la resolución judicial es firme, sin cauces habituales de reapertura.
- No hay impago que la activeCabe plantear la nulidad de forma preventiva, pero el efecto práctico es limitado.
Qué esperar
Rango típico según caso
Muy variableorientativo
El efecto va desde declarar nula la cláusula (con hipoteca al día) hasta paralización o nulidad de ejecución hipotecaria. No hay una cifra media aplicable: depende del estado del procedimiento.
Duración estimada del proceso
10 a 24 mesesorientativo
Depende del juzgado y de si hay ejecución hipotecaria en marcha.
Plazo legal para reclamar
Sin caducidad para la nulidad
La nulidad de la cláusula por abusiva es imprescriptible.
Coste inicial
0 €
- 0 € por adelantado
- 25 % solo sobre lo que recuperes
- 0 € si no recuperamos nada
Por qué se puede reclamar
La cláusula de vencimiento anticipado permite al banco reclamar de golpe todo el capital pendiente de una hipoteca por un incumplimiento del cliente. El problema es que muchas escrituras la redactaban de forma tan laxa (un impago de una cuota, retrasos mínimos) que se convertía en desproporcionada.
Ver el fundamento jurídico
El Tribunal de Justicia de la UE, en dos sentencias sobre asuntos españoles (Abanca y Bankia, C‑70/17 y C‑179/17), estableció que corresponde al juez nacional valorar si esa cláusula, tal y como está redactada, es abusiva. Y el Supremo, en STS 463/2019, marcó el criterio: si es abusiva, no puede sustituirse por el mínimo legal sin más: hay que analizar caso a caso.
En la práctica esto significa que si te ejecutaron con base en una cláusula abusiva, la ejecución puede ser nula. Y si aún no se ha ejecutado pero el banco te la anuncia, se puede pelear la validez antes de perder la vivienda.
“Los artículos 6 y 7 de la Directiva 93/13/CEE se oponen a que una cláusula contractual declarada abusiva sea conservada parcialmente mediante la supresión de los elementos que la hacen abusiva, cuando tal supresión equivalga a modificar el contenido de dicha cláusula afectando a su esencia.”
Base jurídica
- STJUE C‑70/17Abanca · control de la cláusula de vencimiento anticipado
- STJUE C‑179/17Bankia · supresión de elementos abusivos
- STS 463/2019Sala Primera · aplicación al derecho interno
- Ley 5/2019 (LCCI)Nuevo régimen de vencimiento anticipado para hipotecas posteriores a 16/06/2019
Sentencias del sector
Estas sentencias son públicas y del sector, no son casos de Veritua. Te las mostramos para que veas el criterio jurídico aplicable.
Tribunal de Justicia UESTJUE C‑70/17 · 2019 Caso Abanca. La cláusula de vencimiento anticipado no puede mantenerse parcialmente suprimiendo lo abusivo: es todo o nada.
Tribunal de Justicia UESTJUE C‑179/17 · 2019 Caso Bankia. Confirma la línea Abanca en el mismo día. Corresponde al juez nacional evaluar si la ejecución puede continuar sin desproteger al consumidor.
Tribunal SupremoSTS 463/2019 · 2019 Sala Primera. Aplica al derecho interno: la nulidad de la cláusula impide seguir con la ejecución basada en ella, salvo que aplicar el régimen legal supletorio sea más favorable al consumidor.
Las resoluciones corresponden a fallos públicos y sus efectos varían según cada caso. No implican promesa de resultado para tu situación.
- STJUE C‑70/17
- STJUE C‑179/17
- STS 463/2019
- Ley 5/2019 (LCCI)
Entidades con las que hemos visto casos
Todas las entidades bancarias españolas incluían cláusulas de vencimiento anticipado laxas en sus hipotecas antes de junio de 2019. Si la tuya no está en la lista, escríbela igualmente.
La lista no es exhaustiva ni implica responsabilidad de estas entidades. La procedencia de la reclamación se estudia caso a caso.
Cuánto puedes recuperar
Depende mucho del estado del caso
De qué depende el resultado
- De si hay una ejecución hipotecaria en marcha, ya finalizada o solo anunciada.
- De si se recupera la vivienda o parte del valor perdido, cuando ya se ha ejecutado.
- De si la nulidad se declara con hipoteca al día (efecto preventivo) o con ejecución activa (efecto suspensivo o nulidad).
- Del capital y del historial de impagos concreto: cada caso requiere análisis particular.
No es un caso típico de "cuánto recupero": el efecto es proteger un derecho patrimonial y, cuando procede, revertir una ejecución. La cuantificación depende de cada caso: te la damos por escrito tras estudiar la documentación.
Hasta cuándo puedes reclamar
La nulidad no caduca, pero la ejecución sí corre
La nulidad de la cláusula abusiva es imprescriptible: puedes pedirla en cualquier momento. Lo que sí tiene plazos son los procedimientos de ejecución hipotecaria en curso: si estás en uno, los tiempos procesales para oponerse son cortos.
Si el banco te ha comunicado el vencimiento o has recibido notificación judicial de ejecución, no esperes. Cuanto antes actúes, más margen hay para plantear la nulidad y proteger la vivienda.
- Nulidad de la cláusula
- Sin caducidad ni prescripción
- Oposición en ejecución
- Plazos procesales cortos · atención urgente
- Qué interrumpe el plazo
- Escrito de oposición en ejecución, reclamación formal al banco, presentación de demanda
Así trabajamos tu caso
Ver los hitos en detalle
Alta en Veritua y firma del mandato
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Análisis de urgencia procesal
Si ya hay una ejecución hipotecaria en marcha, esto va antes que nada: revisamos fecha de notificación, plazo de oposición del art. 695 LEC y calendario de subasta si aplica. La ventana procesal manda sobre el resto del expediente.
Solicitud fehaciente al banco
Enviamos burofax pidiendo escritura íntegra, requerimientos de cumplimiento que te enviara el banco, notificaciones formales de vencimiento y el historial completo de impagos con fechas e importes concretos.
Estudio bajo la doctrina Abanca/Bankia
Aplicamos STJUE C‑70/17 (Abanca), C‑179/17 (Bankia) y STS 463/2019: si la cláusula permitía al banco vencer el préstamo con uno o dos impagos parciales (sin proporcionalidad respecto al total), es abusiva y por tanto nula.
Escrito de oposición o demanda declarativa
Según el estado del expediente: si hay ejecución iniciada, se presenta oposición dentro de esa ejecución invocando la abusividad; si no hay ejecución, se presenta demanda declarativa de nulidad para blindar el préstamo frente a futuras acciones.
Resolución judicial
El juzgado resuelve sobre la nulidad de la cláusula. Si había ejecución, se paraliza y el asunto puede reencauzarse bajo los umbrales del art. 24 de la Ley 5/2019 (LCCI), que exige impago mínimo del 3 % del capital o 12 cuotas para vencer.
Sentencia y ejecución
Con sentencia favorable, la cláusula desaparece. Efecto práctico: paralización definitiva de la ejecución en curso, restitución de gastos procesales indebidos y, si el préstamo sigue vivo, cuadro de amortización reajustado sin la penalización por vencimiento.
Honorarios
Solo cobramos si recuperas o si se protege efectivamente tu patrimonio. El % que cobramos (25 %) es el mismo en los tres escenarios; lo que cambia es lo que aporta cada uno y quién se queda con las costas.
Acuerdo prejudicial
Honorarios 25 %El banco acepta paralizar la ejecución, renegociar o devolver antes del juicio. Nuestros honorarios (25 % sobre el importe protegido o recuperado) se descuentan de esa cantidad. Sin costas judiciales.
Sentencia con costas
Honorarios 25 %Ganamos y el juzgado impone las costas al banco. Nuestros honorarios (25 %) se descuentan de lo recuperado; las costas las reparten Veritua y el despacho colaborador: nunca salen de tu bolsillo.
Sentencia sin costas
Honorarios 25 %Ganamos pero el juzgado no impone costas. Aplican los mismos honorarios (25 % sobre lo recuperado o protegido); Veritua y el despacho colaborador asumen sus costes.
Un ejemplo con cifras
Suponiendo que se protege un valor 30.000,00 €
La cifra final depende de la situación del caso. Este ejemplo es solo ilustrativo.
Y si perdemos. No pagas nada. Ni honorarios, ni costes.
Preguntas frecuentes sobre el vencimiento anticipado
¿Dónde miro en la escritura para saber si tengo esta cláusula?
En el apartado de causas de vencimiento anticipado o de resolución del préstamo. Lo decisivo es el umbral: si permite al banco exigir todo el capital pendiente por uno o dos impagos, encaja. Si exige un impago equivalente al 3 % del capital o a doce cuotas, está en línea con el umbral del art. 24 de la Ley 5/2019 (LCCI) y probablemente no hay nada que reclamar.
¿Qué convierte esa cláusula en abusiva y no simplemente en dura?
La desproporción entre el incumplimiento y la consecuencia. Que uno o dos impagos parciales permitan dar por vencido todo el capital pendiente es lo que el juez nacional debe valorar, según las sentencias del TJUE en los asuntos Abanca y Bankia (C‑70/17 y C‑179/17). Se examina la redacción concreta de tu escritura, no la costumbre del sector.
El banco sostiene que, aunque la cláusula caiga, la ejecución puede seguir con los umbrales de la ley actual. ¿Es correcto?
No de forma automática. El Tribunal Supremo, en la STS 463/2019, fijó que la nulidad de la cláusula impide continuar la ejecución basada en ella, salvo que aplicar el régimen legal supletorio resulte más favorable para el consumidor. Y el TJUE ya había descartado conservar la cláusula suprimiendo solo la parte abusiva. Lo valora el juzgado caso a caso.
Si aquí no hay una cantidad que el banco devuelva, ¿qué se gana?
Depende del estado del caso: puede ser la paralización de una ejecución en curso, la recuperación de la vivienda o de parte del valor perdido, o dejar la cláusula sin efecto cuando la hipoteca está al día. Por eso no publicamos un rango medio: la cuantificación te la damos por escrito tras estudiar la documentación, y los honorarios se calculan sobre lo recuperado o el valor protegido.
Me han notificado una ejecución hipotecaria. ¿Cuánto margen real tengo?
La nulidad de la cláusula no caduca, pero el procedimiento sí corre: los plazos para oponerse dentro de una ejecución son cortos. Lo primero que revisamos es la fecha de notificación, el plazo de oposición del artículo 695 de la Ley de Enjuiciamiento Civil y el calendario de subasta si lo hay. Cuanto antes lo veamos, más margen hay para plantearlo.
¿Influye con qué banco firmé la hipoteca?
Poco. Antes de junio de 2019, prácticamente todas las entidades españolas incluían cláusulas de vencimiento anticipado con umbrales laxos, así que el nombre no decide nada por sí solo. Lo que decide es cómo está redactada tu cláusula y qué ha hecho la entidad con ella: si te comunicó el vencimiento, si inició ejecución o si nunca la ha activado.
Revisemos tu caso.
Una pantalla por dato. Si encaja, te lo decimos sin rodeos. Si no, también.
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