Paso 1
Nos cuentas los datos básicos
Banco, aseguradora, año de la hipoteca y si el seguro se financió dentro del préstamo. Tardas menos de 3 minutos y te damos una primera estimación al terminar.
Seguros vinculados
Reclama el seguro de vida vinculado a tu hipoteca
Para concederte la hipoteca, el banco te obligó a contratar un seguro de vida con su aseguradora, muchas veces con prima única financiada. Si no te dieron elección real de aseguradora ni te explicaron bien las condiciones, puedes reclamar.
¿Con qué entidad lo contrataste?
- 0 € por adelantado
- Solo cobramos si recuperas
- Abogado colegiado propio
¿Cómo saber si tu caso encaja?
No hace falta que conserves toda la documentación: se pide a banco y aseguradora. Con que se den dos o tres de estas señales, ya merece la pena revisarlo.
Señales de que sí
- Te exigieron el seguroPara darte la hipoteca, con la aseguradora del propio banco o de su grupo.
- Prima única financiadaSe pagó de una vez al firmar y se metió dentro del propio préstamo.
- Sin comparativa ni elecciónNo te enseñaron otras aseguradoras ni te dijeron con claridad que podías contratarlo con quien quisieras.
- Cambiar salía caroSi intentaste cambiar de aseguradora, el banco te dijo que perderías bonificaciones o subiría el tipo.
Señales de que no
- Ya tenías seguro propioY te lo aceptaron sin necesidad de contratar uno nuevo.
- Sí pudiste elegirEl banco te dio elección efectiva de aseguradora y te documentó comparativas antes de la firma.
- Hipoteca posterior a junio de 2019Con el régimen de elección de aseguradora del art. 17 de la LCCI cumplido.
Qué esperar
Rango típico recuperado
2.000 a 15.000 €orientativo
Cifra orientativa basada en sentencias públicas del sector. No es una promesa de resultado.
Duración estimada del proceso
12 a 20 mesesorientativo
Depende del juzgado y de si banco y aseguradora aceptan acuerdo previo.
Plazo legal para reclamar
Sin caducidad para la nulidad
La nulidad de la vinculación por falta de transparencia o error de consentimiento es imprescriptible.
Coste inicial
0 €
- 0 € por adelantado
- 25 % solo sobre lo que recuperes
- 0 € si no recuperamos nada
Por qué se puede reclamar
La vinculación del seguro de vida a la hipoteca ha sido una práctica muy extendida: el banco condicionaba el préstamo a contratar la póliza con su aseguradora, muchas veces con prima única financiada. Cuando esa vinculación se impone sin elección real, sin comparativa y sin información clara, hay base para reclamar por falta de transparencia y por error en el consentimiento.
Ver el fundamento jurídico
La Ley 5/2019 reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI), en su artículo 17, cambió el marco: para hipotecas posteriores a junio de 2019, el prestamista debe permitir al prestatario aportar seguros alternativos de calidad equivalente, sin que ello pueda derivar en peor coste del préstamo. Para hipotecas anteriores, la línea de reclamación se sostiene en Directiva 93/13, Ley de Contrato de Seguro y jurisprudencia sobre transparencia.
La consecuencia habitual de la nulidad es la devolución de la prima única en la parte no consumida, más los intereses cobrados sobre ella si se financió dentro del préstamo. Cuando el seguro se financió dentro del principal, se puede acumular con la nulidad europea sobre intereses de costes financiados: pero esa doctrina C‑744/24 aplica en crédito al consumo, no automáticamente en hipoteca. En hipoteca se articula la reclamación por otras vías.
“El prestamista aceptará pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a las que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones.”
Base jurídica
- Ley 5/2019 (LCCI)Art. 17 · vinculación y ventas combinadas
- Ley 50/1980Ley de Contrato de Seguro · deberes de información
- Directiva 93/13/CEECláusulas abusivas en contratos con consumidores
- STJUE C‑96/14Van Hove · seguros vinculados a crédito y transparencia
Sentencias del sector
Estas sentencias son públicas y del sector, no son casos de Veritua. Te las mostramos para que veas el criterio jurídico aplicable.
Tribunal de Justicia UESTJUE C‑96/14 · 2015 Caso Van Hove. Los seguros vinculados a préstamos están sujetos al control de transparencia bajo la Directiva 93/13, incluidos los seguros de vida asociados a la hipoteca.
Las cifras corresponden a fallos públicos y varían según el caso. No implican promesa de resultado para tu situación.
- Ley 5/2019 (LCCI)
- Ley 50/1980
- Directiva 93/13/CEE
- STJUE C‑96/14
Entidades con las que hemos visto casos
La vinculación de seguro de vida a la hipoteca ha sido práctica común en la banca española, casi siempre con la aseguradora del propio grupo. Si la tuya no está en la lista, escríbela igualmente.
Aseguradoras
La lista no es exhaustiva ni implica responsabilidad de estas entidades. La procedencia de la reclamación se estudia caso a caso.
Cuánto puedes recuperar
Rango típico en el sectororientativo
2.00015.000 €Basado en sentencias públicas del sector
Dónde cae tu caso depende de los factores de abajo.
De qué depende la cifra
- Del importe de la prima única aportada al capital financiado.
- Del tiempo transcurrido: cuantos más años, mayor efecto acumulado de intereses sobre la prima.
- De si se puede rescatar la parte no consumida de la prima única.
- De si se cambió de seguro y si el banco aplicó penalización: la penalización también puede ser reclamable.
Es un rango orientativo basado en sentencias públicas del sector, no una promesa de resultado para tu caso. La cifra real se calcula cuando revisamos escritura, póliza y cuadro de amortización.
Hasta cuándo puedes reclamar
La nulidad no caduca
La nulidad de la vinculación por falta de transparencia o por error en el consentimiento es imprescriptible: puedes pedirla en cualquier momento, aunque la hipoteca esté ya cancelada y el seguro haya vencido.
La acción de restitución de cantidades sí tiene plazo (cinco años en general), pero el TJUE ha aclarado que ese plazo no puede empezar antes de que el consumidor razonablemente haya podido conocer la abusividad.
- Nulidad de la vinculación
- Sin caducidad ni prescripción
- Devolución de cantidades
- Plazo de 5 años, cómputo en debate
- Qué interrumpe el plazo
- Reclamación formal a banco y aseguradora, reconocimiento, presentación de demanda
Así trabajamos tu caso
Ver los hitos en detalle
Alta en Veritua y firma del mandato
Verificamos tu identidad y firmas el mandato + hoja de encargo del abogado colegiado. Todo online, con firma electrónica reconocida.
Solicitud fehaciente a banco y aseguradora
Enviamos burofax al banco y a la aseguradora vinculada pidiendo escritura, póliza de vida, condicionado general y particular, información previa y, sobre todo, cualquier prueba de que se te ofreciera (o no) alternativa de aseguradora en el momento de contratar.
Estudio de la vinculación y libertad de elección
Aplicamos el estándar STS 168/2020 sobre vinculación de seguros y la Ley 5/2019 (LCCI) para hipotecas posteriores a junio 2019: ¿tuviste alternativa real de aseguradora?, ¿la prima única fue financiada dentro del préstamo?, ¿aparece separada del capital o mezclada en el importe total?
Cálculo prima recuperable + intereses financiados
Cuantificamos la parte de prima no consumida (proporcional al tiempo restante) y los intereses cobrados sobre esa prima durante la vida del préstamo. Si la prima se incluyó en el coste total del crédito, valoramos acumular STJUE C‑744/24.
Intento de acuerdo prejudicial
Presentamos la propuesta a banco y aseguradora. Los acuerdos son más habituales cuando el seguro nunca operó (no hubo siniestro) y la prima estaba claramente inflada respecto al mercado.
Demanda judicial (si no hay acuerdo)
Si no hay acuerdo, el despacho colaborador demanda a ambas partes invocando STS 168/2020 y, para hipotecas post‑LCCI, el art. 17 de la Ley 5/2019 sobre libertad de elección de aseguradora. Cada demandada responde por su parte.
Sentencia y ejecución
Con sentencia favorable, la aseguradora devuelve la prima proporcional y el banco los intereses cobrados sobre ella. Si el préstamo sigue vivo, se recalcula el cuadro sin la parte financiada del seguro.
Honorarios
Solo cobramos si recuperas. El % que cobramos (25 %) es el mismo en los tres escenarios; lo que cambia es lo que aporta cada uno y quién se queda con las costas.
Acuerdo prejudicial
Honorarios 25 %La entidad acepta devolver antes del juicio. Nuestros honorarios (25 % de lo recuperado) se descuentan de la cantidad devuelta. Sin costas judiciales: no hay juicio.
Sentencia con costas
Honorarios 25 %Ganamos y el juzgado impone las costas al banco o a la aseguradora. Nuestros honorarios (25 %) se descuentan de lo recuperado; las costas las reparten Veritua y el despacho colaborador: nunca salen de tu bolsillo.
Sentencia sin costas
Honorarios 25 %Ganamos pero el juzgado no impone costas. Aplican los mismos honorarios (25 % de lo recuperado); Veritua y el despacho colaborador asumen sus costes.
Un ejemplo con cifras
Suponiendo que se recuperan 6.500,00 €
La cifra final depende de la prima concreta y de la vida de la hipoteca. Este ejemplo es solo ilustrativo.
Y si perdemos. No pagas nada. Ni honorarios, ni costes.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida vinculado
¿Cómo sé si mi seguro de vida estaba vinculado a la hipoteca?
Las señales habituales son tres: te lo exigieron para concederte la hipoteca, la póliza se firmó en la misma operación y su prima se pagó de una vez al formalizar el préstamo, y al plantear un cambio de aseguradora te avisaron de que perderías bonificaciones. Si ya tenías un seguro propio y el banco lo aceptó sin obligarte a contratar otro, no encaja.
¿Lo reclamable es que hubiera seguro o que no pudiera elegir aseguradora?
Lo segundo. El banco puede pedir que la hipoteca vaya acompañada de un seguro de vida. Lo que se discute es que impusiera su póliza sin elección real: sin alternativas, sin comparativa y sin información clara de lo que costaba. Ahí entran el control de transparencia de la Directiva 93/13 y, en su caso, el error en el consentimiento.
¿Qué parte de la prima única se puede recuperar si llevo años con la póliza?
Se calcula la parte no consumida, proporcional al tiempo que quedaba por delante, y se suman los intereses que el banco cobró sobre esa prima por haberla financiado dentro del préstamo. Cuantos más años, mayor es ese efecto acumulado. El rango orientativo del sector va de 2.000 a 15.000 €; la cifra real sale al revisar escritura, póliza y cuadro de amortización.
Firmé la hipoteca poco antes de junio de 2019. ¿Qué norma se me aplica?
La Ley 5/2019 (LCCI) rige para las hipotecas posteriores al 16 de junio de 2019, con su régimen de elección de aseguradora. Si la tuya es anterior, la vía es la Directiva 93/13, la Ley de Contrato de Seguro y la jurisprudencia sobre transparencia. En ninguno de los dos casos caduca la nulidad de la vinculación.
El banco sostiene que el seguro no era obligatorio, que solo bonificaba el tipo. ¿Vale ese argumento?
Se estudia caso a caso. Una bonificación tan alta que en la práctica te dejaba sin margen real para rechazar la póliza entra dentro del supuesto de vinculación sin elección efectiva, y en las hipotecas sujetas a la LCCI el prestamista debe aceptar pólizas alternativas de prestaciones equivalentes sin que el préstamo salga más caro. Si cambiaste de aseguradora y te penalizaron, esa penalización también puede reclamarse.
¿Importa que la póliza esté en la aseguradora del propio grupo del banco?
Es el patrón más habitual: la vinculación del seguro de vida a la hipoteca se practicó casi siempre colocando la póliza en la aseguradora del propio banco o de su grupo. Por sí solo no prueba nada, pero es el indicio que obliga a mirar lo importante: si en el momento de firmar tuviste alternativa real y documentada.
Revisemos tu caso.
Una pantalla por dato. Si encaja, te lo decimos sin rodeos. Si no, también.
0 € por adelantado · Solo cobramos si recuperas