Paso 1
Nos cuentas los datos básicos
Solo el banco, la fecha de firma y la divisa. Tardas menos de 3 minutos y te damos una primera estimación al terminar.
Hipoteca
Reclama tu hipoteca multidivisa
Si tu hipoteca está en yenes japoneses o francos suizos y el banco te la vendió como una forma de pagar menos, sin explicarte el riesgo real del tipo de cambio, es probable que la cláusula sea nula por falta de transparencia.
¿Con qué entidad lo contrataste?
- 0 € por adelantado
- Solo cobramos si recuperas
- Abogado colegiado propio
¿Cómo saber si tu caso encaja?
No necesitas conservar toda la documentación: se pide al banco. Con que se den dos o tres de estas señales, ya merece la pena revisarlo.
Señales de que sí
- Tu hipoteca está en otra divisaYenes japoneses, francos suizos u otra distinta del euro.
- Firmada entre 2005 y 2012Aproximadamente, cuando estos productos se colocaban con más frecuencia.
- El capital pendiente no bajaA pesar de años pagando cuotas, ha crecido o apenas se ha reducido por la fluctuación del cambio.
- Te la vendieron como "pagar menos"Apoyándose en los bajos tipos de la divisa, sin insistir en el riesgo de cambio.
Señales de que no
- Tu hipoteca está en eurosDesde el origen: no es multidivisa.
- Te documentaron el riesgoCon folletos claros sobre el tipo de cambio y una declaración expresa firmada, con simulaciones a la baja.
- Ya ganaste una sentenciaDeclaró la nulidad y el banco recalculó completamente el préstamo.
Qué esperar
Rango típico recuperado
20.000 a 100.000 €orientativo
Cifra orientativa basada en sentencias públicas del sector. No es una promesa de resultado.
Duración estimada del proceso
18 a 30 mesesorientativo
Los casos multidivisa suelen requerir vía judicial.
Plazo legal para reclamar
Sin caducidad para la nulidad
La nulidad de la cláusula multidivisa por falta de transparencia es imprescriptible.
Coste inicial
0 €
- 0 € por adelantado
- 25 % solo sobre lo que recuperes
- 0 € si no recuperamos nada
Por qué se puede reclamar
Una hipoteca multidivisa combina dos riesgos: el de tipo de interés y el de tipo de cambio. Si la divisa se aprecia frente al euro (como pasó con el yen y el franco suizo tras la crisis financiera), no solo suben las cuotas sino que el capital pendiente en euros también sube: puedes llevar años pagando y deber más de lo que pediste.
Ver el fundamento jurídico
El Tribunal Supremo (STS 608/2017) declaró que la cláusula multidivisa afecta al objeto principal del contrato y por tanto está sujeta a un control estricto de transparencia. El banco tenía que haber explicado con claridad el riesgo de que el capital creciera y las cuotas se dispararan.
El Tribunal de Justicia de la UE reforzó esta línea (Andriciuc, C‑186/16): la información sobre las consecuencias económicas del riesgo de tipo de cambio no puede reducirse a fórmulas genéricas. Si el banco no lo explicó de forma comprensible para un consumidor medio, la cláusula es nula.
“El artículo 4, apartado 2, de la Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que la exigencia de que una cláusula contractual esté redactada de manera clara y comprensible supone que el consumidor sea capaz de evaluar las consecuencias económicas potencialmente significativas de tal cláusula.”
Base jurídica
- STS 608/2017Sala Primera · control de transparencia en multidivisa
- STJUE C‑186/16Andriciuc · información sobre riesgo de tipo de cambio
- STJUE C‑51/17OTP Bank · profundiza en la transparencia
- Directiva 93/13/CEECláusulas abusivas en contratos con consumidores
Sentencias del sector
Estas sentencias son públicas y del sector, no son casos de Veritua. Te las mostramos para que veas el criterio jurídico aplicable.
Tribunal SupremoSTS 608/2017 · 2017 Sala Primera. Fija que la cláusula multidivisa afecta al objeto principal del contrato y por tanto está sujeta a control reforzado de transparencia.
Tribunal de Justicia UESTJUE C‑186/16 · 2017 Caso Andriciuc. El consumidor debe poder evaluar las consecuencias económicas del riesgo de tipo de cambio; no basta la información genérica.
Tribunal SupremoSTS 599/2018 · 2018 Confirma la línea de nulidad parcial de la cláusula multidivisa y el recálculo del préstamo en euros desde el origen.
Las cifras corresponden a fallos públicos y varían según la divisa, el capital y la evolución del tipo de cambio. No implican promesa de resultado para tu caso.
- STS 608/2017
- STJUE C‑186/16
- STJUE C‑51/17
- Directiva 93/13/CEE
Entidades con las que hemos visto casos
Estas son las entidades que comercializaron con más frecuencia hipotecas multidivisa en España. Si la tuya no está en la lista, escríbela igualmente: el análisis es el mismo.
La lista no es exhaustiva ni implica responsabilidad de estas entidades. La procedencia de la reclamación se estudia caso a caso.
Cuánto puedes recuperar
Rango típico en el sectororientativo
20.000100.000 €Basado en sentencias públicas del sector
Dónde cae tu caso depende de los factores de abajo.
De qué depende la cifra
- Del capital originario y de cuánto se ha apreciado la divisa frente al euro desde la firma.
- De los años de vigencia: cuantos más, más impacto acumulado del tipo de cambio.
- De la diferencia entre las cuotas efectivamente pagadas y las que habrían correspondido en euros.
- Del efecto restitutorio que se aplique en sentencia (recálculo íntegro en euros con Euribor, u otro).
Es un rango orientativo basado en sentencias públicas del sector, no una promesa de resultado para tu caso. La cifra real se calcula cuando estudiamos la escritura y el histórico de cuotas.
Hasta cuándo puedes reclamar
La nulidad de la cláusula no caduca
La nulidad de la cláusula multidivisa por falta de transparencia es imprescriptible. Puedes pedirla en cualquier momento, aunque la hipoteca esté ya cancelada o convertida a euros.
La acción de restitución de las cantidades pagadas de más sí tiene plazo (cinco años), pero el TJUE ha aclarado que ese plazo no puede empezar hasta que el consumidor razonablemente haya podido conocer la abusividad.
- Nulidad de la cláusula
- Sin caducidad ni prescripción
- Devolución de cantidades
- Plazo de 5 años, cómputo en debate
- Qué interrumpe el plazo
- Reclamación formal al banco, reconocimiento por su parte, presentación de demanda
Así trabajamos tu caso
Ver los hitos en detalle
Alta en Veritua y firma del mandato
Verificamos tu identidad y firmas el mandato + hoja de encargo del abogado colegiado. Todo online, con firma electrónica reconocida.
Solicitud fehaciente al banco
Enviamos burofax pidiendo escritura, oferta vinculante y/o FIPER, folletos publicitarios, simulaciones aportadas y comunicaciones del banco cuando la deuda en euros se revalorizó por el cambio de divisa.
Test de transparencia sobre el riesgo cambiario
Aplicamos el estándar STJUE C‑186/16 (Andriciuc) y STS 608/2017: ¿el banco te explicó de forma comprensible que la deuda en euros podía crecer si la divisa se apreciaba? ¿Te enseñó simulaciones a la baja? Sin eso, la cláusula multidivisa cae por falta de transparencia.
Cálculo comparativo hipoteca en euros
Reconstruimos el préstamo como si desde el origen hubiera estado en euros a Euribor + diferencial habitual del año de firma. La diferencia (cuotas pagadas más saldo residual convertido) es el sobrecoste reclamable.
Intento de acuerdo prejudicial
Se presenta la propuesta al banco. En multidivisa los acuerdos son poco frecuentes: los bancos discuten caso a caso el test de transparencia, así que la mayoría de expedientes acaban en juicio.
Demanda judicial
El despacho colaborador demanda invocando STJUE C‑186/16, STS 608/2017 y jurisprudencia posterior, pidiendo la nulidad parcial de la cláusula multidivisa y el recálculo íntegro del préstamo en euros desde el origen.
Sentencia y ejecución
Con sentencia favorable, el banco recalcula la hipoteca en euros, devuelve el exceso pagado en cuotas y ajusta el capital pendiente. La hipoteca sigue viva pero denominada en euros.
Honorarios
Solo cobramos si recuperas. El % que cobramos (25 %) es el mismo en los tres escenarios; lo que cambia es lo que aporta cada uno y quién se queda con las costas.
Acuerdo prejudicial
Honorarios 25 %El banco acepta devolver antes del juicio. Nuestros honorarios (25 % de lo recuperado) se descuentan de la cantidad devuelta. Sin costas judiciales: no hay juicio.
Sentencia con costas
Honorarios 25 %Ganamos y el juzgado impone las costas al banco. Nuestros honorarios (25 %) se descuentan de lo recuperado; las costas las reparten Veritua y el despacho colaborador: nunca salen de tu bolsillo.
Sentencia sin costas
Honorarios 25 %Ganamos pero el juzgado no impone costas. Aplican los mismos honorarios (25 % de lo recuperado); Veritua y el despacho colaborador asumen sus costes.
Un ejemplo con cifras
Suponiendo que se recuperan 45.000,00 €
La cifra final depende del capital, la divisa y el histórico de cambio. Este ejemplo es solo ilustrativo.
Y si perdemos. No pagas nada. Ni honorarios, ni costes.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca multidivisa
¿Cómo sé si mi hipoteca es realmente multidivisa?
La escritura expresa el préstamo en una moneda distinta del euro, habitualmente yenes japoneses o francos suizos. La señal que más se repite es esta: llevas años pagando cuotas y el capital pendiente no baja o incluso ha crecido por la evolución del tipo de cambio. Si el préstamo estaba en euros desde el origen, no es multidivisa.
¿Qué hace que la cláusula multidivisa no sea transparente?
Que no pudieras evaluar sus consecuencias económicas. El Tribunal Supremo, en la STS 608/2017, la sitúa dentro del objeto principal del contrato y por tanto sujeta a un control estricto. Y el TJUE, en Andriciuc (C‑186/16), exige que la información no se quede en fórmulas genéricas: había que explicarte que, si la divisa se apreciaba, subían las cuotas y también el capital que debes.
Firmé un documento diciendo que entendía el riesgo de tipo de cambio. ¿Eso lo zanja?
Una declaración genérica de haber comprendido riesgos no equivale a información transparente: el deber de explicar recae en el banco y se mide por lo que de verdad te enseñó. Otra cosa es que junto a esa firma te entregara folletos claros sobre el riesgo de cambio y simulaciones a la baja; ahí el caso pierde recorrido y te lo diremos al estudiarlo.
¿Qué se recupera exactamente: las cuotas pagadas de más o también el capital pendiente?
Las dos cosas. El cálculo reconstruye el préstamo como si desde el origen hubiera estado en euros con Euribor: la diferencia con lo que pagaste se devuelve y el capital pendiente se ajusta a esa reconstrucción, según el efecto restitutorio que fije la sentencia. La hipoteca sigue viva, pero denominada en euros. El rango de 20.000 a 100.000 € es orientativo.
Convertí la hipoteca a euros hace años. ¿Sigo estando a tiempo?
La nulidad de la cláusula multidivisa no caduca, y convertir el préstamo después no borra el efecto que tuvo mientras estuvo en divisa. La devolución de cantidades sí tiene plazo de cinco años, aunque el TJUE ha aclarado que no empieza hasta que razonablemente pudiste conocer la abusividad. Lo concretamos al revisar la escritura y el histórico de cuotas.
Firmé con Barclays o con el Popular, que ya no operan con ese nombre. ¿Cambia algo?
No cambia el análisis. Esas carteras hipotecarias las asumieron otras entidades: la de Barclays pasó a CaixaBank, el Popular se integró en Santander y Catalunya Caixa en BBVA. La reclamación se dirige a quien hoy responde del préstamo. Lo que se examina sigue siendo la información que te dieron al firmar, no el nombre que aparece hoy en el recibo.
Revisemos tu caso.
Una pantalla por dato. Si encaja, te lo decimos sin rodeos. Si no, también.
0 € por adelantado · Solo cobramos si recuperas