Paso 1
Nos cuentas los datos básicos
Solo el banco, la fecha de firma y el índice (IRPH). Tardas menos de 3 minutos y te damos una primera estimación al terminar.
Hipoteca
Reclama la hipoteca referenciada a IRPH
Si tu hipoteca va ligada al IRPH (un índice oficial que suele ser más caro que el Euribor) y el banco no te explicó claramente cómo se calculaba ni qué riesgo asumías, puede haber base para reclamar. Es un caso vivo y lo estudiamos a fondo.
¿Con qué entidad lo contrataste?
- 0 € por adelantado
- Solo cobramos si recuperas
- Abogado colegiado propio
¿Cómo saber si tu caso encaja?
El IRPH es un caso vivo y requiere análisis individualizado. Con que se den dos o tres de estas señales, ya merece la pena revisarlo.
Señales de que sí
- Tu hipoteca va con IRPHIRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades o el llamado "Tipo Activo de Referencia".
- Firmada entre 1994 y 2013Aproximadamente, cuando el IRPH se colocaba con frecuencia frente al Euribor.
- Sin comparativa con el EuriborEl banco no te la enseñó ni te explicó cómo se calculaba el IRPH.
- Nada por escrito sobre el índiceNi la escritura ni la información previa explicaban que el IRPH suele situarse por encima del Euribor.
Señales de que no
- Tu índice es el EuriborNo el IRPH.
- Tu hipoteca es a tipo fijoNo hay índice variable aplicable.
- El banco sí te informóPor escrito, de la evolución histórica del IRPH y del Euribor y de sus implicaciones, con simulaciones y comparativas.
Qué esperar
Rango típico recuperado
5.000 a 30.000 €orientativo
Cifra orientativa basada en sentencias públicas del sector. No es una promesa de resultado y depende de cada caso.
Duración estimada del proceso
18 a 30 mesesorientativo
Es un caso vivo con oscilación jurisprudencial: los plazos suelen ser mayores.
Plazo legal para reclamar
Sin caducidad para la nulidad
La nulidad de la cláusula por falta de transparencia es imprescriptible; la restitución tiene plazo, con cómputo en debate.
Coste inicial
0 €
- 0 € por adelantado
- 25 % solo sobre lo que recuperes
- 0 € si no recuperamos nada
Por qué se puede reclamar
El IRPH es un índice oficial calculado a partir de los tipos que aplicaban las cajas y bancos en sus operaciones hipotecarias. Ha oscilado históricamente por encima del Euribor, lo que ha encarecido las cuotas de las hipotecas referenciadas a él.
Ver el fundamento jurídico
El Tribunal de Justicia de la UE ha resuelto varios asuntos españoles (Gómez del Moral, Ibercaja, y sucesivos) confirmando que los jueces nacionales pueden y deben controlar la transparencia de la cláusula IRPH. Es decir: el banco tenía que haber explicado cómo se calculaba, cómo se había comportado históricamente y cómo se comparaba con otros índices como el Euribor.
Si no hubo esa explicación suficiente, la cláusula puede declararse abusiva. El efecto concreto (sustituir por otro índice, dejar el préstamo sin interés, u otra solución) es lo que sigue en debate y varía por audiencia provincial y por caso. Por eso es imprescindible el análisis individualizado.
“Las cláusulas de los contratos de préstamo hipotecario que fijan un tipo de interés variable basado en un índice oficial no están excluidas del ámbito de aplicación de la Directiva 93/13. El juez nacional debe controlar el carácter claro y comprensible.”
Base jurídica
- STJUE C‑125/18Gómez del Moral · control de transparencia del IRPH
- STJUE C‑655/20Ibercaja · matiza el estándar de información al consumidor
- STJUE C‑352/21Reafirma el control judicial de transparencia
- STJUE C‑265/22Continúa la línea sobre información y consecuencias de la nulidad
- STJUE C‑561/21Precisa el rol del juez nacional
- Directiva 93/13/CEECláusulas abusivas en contratos con consumidores
Sentencias del sector
Estas sentencias son públicas y del sector, no son casos de Veritua. El IRPH es un caso vivo y su interpretación evoluciona.
Tribunal de Justicia UESTJUE C‑125/18 · 2020 Caso Gómez del Moral. Confirma que la cláusula IRPH puede ser controlada bajo la Directiva 93/13 y fija los criterios de transparencia.
Tribunal de Justicia UESTJUE C‑655/20 · 2022 Caso Ibercaja. Precisa el estándar de información al consumidor sobre la evolución histórica del índice y su cálculo.
Tribunal de Justicia UESTJUE C‑265/22 · 2023 Continúa el criterio: el juez nacional debe valorar la información concreta que el banco proporcionó al consumidor y las consecuencias de la eventual nulidad.
Las cifras corresponden a fallos públicos y varían según cada hipoteca y audiencia. El IRPH sigue en evolución jurisprudencial; no implican promesa de resultado para tu caso.
- STJUE C‑125/18
- STJUE C‑655/20
- STJUE C‑352/21
- STJUE C‑265/22
- STJUE C‑561/21
- Directiva 93/13/CEE
Entidades con las que hemos visto casos
El IRPH lo colocaron mayoritariamente cajas de ahorros y algunas grandes entidades. Si la tuya no está en la lista, escríbela igualmente: el análisis es el mismo.
La lista no es exhaustiva ni implica responsabilidad de estas entidades. La procedencia de la reclamación se estudia caso a caso.
Cuánto puedes recuperar
Rango típico en el sectororientativo
5.00030.000 €Basado en sentencias públicas del sector
Dónde cae tu caso depende de los factores de abajo.
De qué depende la cifra
- Del capital y del plazo: el efecto del IRPH crece con ambos.
- De la diferencia histórica entre el IRPH y el Euribor durante los años de vigencia.
- Del efecto concreto que se aplique en sentencia (sustitución del índice, nulidad de la cláusula sin sustitutivo, etc.).
- De cuántos años lleva la hipoteca: cuantos más, más impacto acumulado.
El IRPH es un caso vivo. Te decimos si tu contrato tiene recorrido cuando lo estudiemos a fondo. El rango es orientativo, no una promesa de resultado.
Hasta cuándo puedes reclamar
La nulidad no caduca; la restitución sí tiene plazo
La nulidad de la cláusula por falta de transparencia es imprescriptible: puedes pedirla en cualquier momento, aunque tu hipoteca esté ya cancelada o vendida.
La acción de restitución de cantidades sí tiene plazo (cinco años), pero el TJUE ha aclarado que ese plazo no puede empezar hasta que el consumidor razonablemente haya podido conocer la abusividad. Con la doctrina europea aún en evolución, ese cómputo sigue en debate.
- Nulidad de la cláusula
- Sin caducidad ni prescripción
- Devolución de cantidades
- Plazo de 5 años, cómputo en debate
- Qué interrumpe el plazo
- Reclamación formal al banco, reconocimiento por su parte, presentación de demanda
Así trabajamos tu caso
Ver los hitos en detalle
Alta en Veritua y firma del mandato
Verificamos tu identidad y firmas el mandato + hoja de encargo del abogado colegiado. Todo online, con firma electrónica reconocida.
Solicitud fehaciente al banco
Enviamos burofax pidiendo escritura íntegra, oferta vinculante y/o FIPER, cuadro de amortización histórico y evidencia de qué información previa se te dio sobre el IRPH (folletos, simulaciones, comparativas con Euribor si las hubo).
Test de transparencia bajo STJUE C‑125/18
Aplicamos el estándar Gómez del Moral: ¿el banco explicó cómo se construye el IRPH (media de tipos aplicados por bancos), te enseñó su evolución frente al Euribor y aportó una simulación comparativa? La ausencia de cualquiera de esos elementos abre la nulidad, según STS 585/2020 y jurisprudencia posterior.
Cálculo del sobrecoste frente a Euribor
Reconstruimos la hipoteca como si desde el origen hubiera estado referenciada al Euribor + diferencial habitual del año de firma. La diferencia acumulada mes a mes es el sobrecoste reclamable.
Intento de acuerdo prejudicial
Se presenta la propuesta al banco. En IRPH los acuerdos son menos frecuentes que en cláusula suelo o gastos: la mayoría de casos requieren vía judicial porque los bancos discuten el test de transparencia caso a caso.
Demanda judicial (habitual en IRPH)
El despacho colaborador demanda invocando STJUE C‑125/18 y STS 585/2020, pidiendo la nulidad de la cláusula IRPH y su sustitución por Euribor + diferencial o por el índice sustitutivo legalmente previsto.
Sentencia y ejecución
Con sentencia favorable, el banco recalcula el préstamo con el índice sustitutivo y devuelve el exceso pagado. Si la hipoteca sigue viva, las cuotas futuras se ajustan al nuevo tipo.
Honorarios
Solo cobramos si recuperas. El % que cobramos (25 %) es el mismo en los tres escenarios; lo que cambia es lo que aporta cada uno y quién se queda con las costas.
Acuerdo prejudicial
Honorarios 25 %El banco acepta devolver antes del juicio. Nuestros honorarios (25 % de lo recuperado) se descuentan de la cantidad devuelta. Sin costas judiciales: no hay juicio.
Sentencia con costas
Honorarios 25 %Ganamos y el juzgado impone las costas al banco. Nuestros honorarios (25 %) se descuentan de lo recuperado; las costas las reparten Veritua y el despacho colaborador: nunca salen de tu bolsillo.
Sentencia sin costas
Honorarios 25 %Ganamos pero el juzgado no impone costas. Aplican los mismos honorarios (25 % de lo recuperado); Veritua y el despacho colaborador asumen sus costes.
Un ejemplo con cifras
Suponiendo que se recuperan 15.000,00 €
La cifra final depende de la hipoteca y del efecto restitutorio aplicado por el juzgado. Este ejemplo es solo ilustrativo.
Y si perdemos. No pagas nada. Ni honorarios, ni costes.
Preguntas frecuentes sobre el IRPH
¿Cómo distingo si mi hipoteca va referenciada al IRPH o al Euribor?
El índice aparece con nombre propio en la escritura y en cada revisión anual. Busca "IRPH Cajas", "IRPH Bancos", "IRPH Entidades" o "Tipo Activo de Referencia": cualquiera de esos cuatro encaja. Se colocó sobre todo entre 1994 y 2013. Si tu hipoteca es a tipo fijo o la revisión dice Euribor, no hay cláusula IRPH que revisar.
¿Qué tenía que haberme explicado el banco para que el IRPH fuera transparente?
Tres cosas, según el estándar del TJUE: cómo se construye el índice (una media de los tipos que aplicaban bancos y cajas en sus hipotecas), cómo se había comportado hasta la fecha de firma y cómo se comparaba con el Euribor, con alguna simulación. Si ni la escritura ni la información previa recogen nada de eso, se abre la vía de la nulidad.
El banco dice que el IRPH es un índice oficial y que por eso no se puede discutir. ¿Es así?
No. El Tribunal de Justicia de la UE resolvió en la sentencia C‑125/18 (Gómez del Moral, 2020) que una cláusula basada en un índice oficial no queda fuera de la Directiva 93/13 y que el juez nacional debe controlar si está redactada de forma clara y comprensible. Que el índice sea oficial no exime al banco de haberlo explicado.
¿Por qué dos hipotecas con IRPH pueden dar cifras muy distintas?
Porque el sobrecoste se calcula reconstruyendo la hipoteca como si desde el origen hubiera ido a Euribor y comparando mes a mes. Influyen el capital, el plazo, los años que lleva viva la hipoteca y la distancia entre ambos índices en ese periodo. También el efecto concreto que aplique la sentencia. El rango de 5.000 a 30.000 € es orientativo, no una previsión de tu caso.
Firmé la hipoteca en los años noventa y sigue viva. ¿Queda plazo para reclamar?
La nulidad de la cláusula por falta de transparencia no caduca: se puede pedir en cualquier momento. La devolución de cantidades sí tiene un plazo de cinco años, pero el TJUE ha aclarado que no empieza hasta que razonablemente pudiste conocer que la cláusula era abusiva. Con la doctrina europea aún en evolución, ese cómputo sigue en debate: la antigüedad por sí sola no cierra la puerta.
¿Suelen los bancos llegar a un acuerdo en IRPH sin ir a juicio?
Menos que en cláusula suelo o en gastos de hipoteca. En IRPH las entidades discuten el test de transparencia caso por caso, así que la mayoría de expedientes acaba en vía judicial. Presentamos igualmente la propuesta de acuerdo antes de demandar, pero conviene contar con un plazo largo: de 18 a 30 meses de forma orientativa.
Revisemos tu caso.
Una pantalla por dato. Si encaja, te lo decimos sin rodeos. Si no, también.
0 € por adelantado · Solo cobramos si recuperas