--- title: "Reclamar cláusula de vencimiento anticipado de hipoteca" description: "Si el banco puso una cláusula que le permitía dar por vencido todo el préstamo por un impago pequeño, es probable que sea abusiva. Estudiamos tu caso gratis." slug: "vencimiento-anticipado" family: "hipoteca" contract_type: "mortgage" canonical: "https://veritua.com/reclamar/vencimiento-anticipado" amount_low_eur: "0" amount_high_eur: "0" amount_is_orientative: "true" locale: "es-ES" jurisdiction: "ES" --- # Reclama la cláusula de vencimiento anticipado de tu hipoteca El banco se reservaba el derecho a exigir el pago íntegro del préstamo por un solo impago o por un incumplimiento pequeño. Si tu escritura contiene esa cláusula, es probable que sea nula por abusiva. Y si te ejecutaron con base en ella, puede haber consecuencias importantes. ## Qué esperar - **Rango típico según caso:** Muy variable. El efecto va desde declarar nula la cláusula (con hipoteca al día) hasta paralización o nulidad de ejecución hipotecaria. No hay una cifra media aplicable: depende del estado del procedimiento. - **Duración estimada del proceso:** 10 a 24 meses. Depende del juzgado y de si hay ejecución hipotecaria en marcha. - **Plazo legal para reclamar:** Sin caducidad para la nulidad. La nulidad de la cláusula por abusiva es imprescriptible. - **Coste inicial:** 0 €. Honorarios solo a éxito (25 % sobre lo recuperado o valor patrimonial protegido). ## ¿Cómo saber si tu caso encaja? Es especialmente relevante si el banco ha usado esta cláusula contra ti o si estás en riesgo de que lo haga. Con que se den una o dos de estas señales, ya merece la pena revisarlo. ### Señales de encaje - **La cláusula está en tu escritura** — Permite al banco dar por vencido todo el préstamo por uno o dos impagos. - **El banco ya la ha usado** — Te ha comunicado el vencimiento anticipado de tu hipoteca tras uno o pocos impagos. - **Hay una ejecución en marcha** — Estás inmerso en una ejecución hipotecaria basada en esa cláusula. - **Hipoteca anterior a la LCCI** — Firmada antes de la Ley 5/2019, cuando el vencimiento anticipado se pactaba con umbrales muy laxos. ### Señales de que no - **El umbral es alto** — Tu escritura solo permite el vencimiento tras muchos impagos acumulados (12 cuotas o el 3 % del capital), en línea con el art. 24 de la Ley 5/2019. - **La ejecución terminó hace años** — Se subastó la vivienda y la resolución judicial es firme, sin cauces habituales de reapertura. - **No hay impago que la active** — Cabe plantear la nulidad de forma preventiva, pero el efecto práctico es limitado. Si estás en ejecución hipotecaria activa, cuéntanoslo cuanto antes: los plazos procesales corren y el análisis es urgente. ## Por qué se puede reclamar La cláusula de vencimiento anticipado permite al banco reclamar de golpe todo el capital pendiente de una hipoteca por un incumplimiento del cliente. El problema es que muchas escrituras la redactaban de forma tan laxa (un impago de una cuota, retrasos mínimos) que se convertía en desproporcionada. El Tribunal de Justicia de la UE, en dos sentencias sobre asuntos españoles (Abanca y Bankia, C‑70/17 y C‑179/17), estableció que corresponde al juez nacional valorar si esa cláusula, tal y como está redactada, es abusiva. Y el Supremo, en STS 463/2019, marcó el criterio: si es abusiva, no puede sustituirse por el mínimo legal sin más: hay que analizar caso a caso. En la práctica esto significa que si te ejecutaron con base en una cláusula abusiva, la ejecución puede ser nula. Y si aún no se ha ejecutado pero el banco te la anuncia, se puede pelear la validez antes de perder la vivienda. > Los artículos 6 y 7 de la Directiva 93/13/CEE se oponen a que una cláusula contractual declarada abusiva sea conservada parcialmente mediante la supresión de los elementos que la hacen abusiva, cuando tal supresión equivalga a modificar el contenido de dicha cláusula afectando a su esencia. > > — STJUE C‑70/17 y C‑179/17 · Abanca y Bankia · 26 marzo 2019 ### Base jurídica - **STJUE C‑70/17** — Abanca · control de la cláusula de vencimiento anticipado - **STJUE C‑179/17** — Bankia · supresión de elementos abusivos - **STS 463/2019** — Sala Primera · aplicación al derecho interno - **Ley 5/2019 (LCCI)** — Nuevo régimen de vencimiento anticipado para hipotecas posteriores a 16/06/2019 ## Cuánto puedes recuperar Depende mucho del estado del caso: 0–0 EUR. ### De qué depende el resultado - De si hay una ejecución hipotecaria en marcha, ya finalizada o solo anunciada. - De si se recupera la vivienda o parte del valor perdido, cuando ya se ha ejecutado. - De si la nulidad se declara con hipoteca al día (efecto preventivo) o con ejecución activa (efecto suspensivo o nulidad). - Del capital y del historial de impagos concreto: cada caso requiere análisis particular. > No es un caso típico de "cuánto recupero": el efecto es proteger un derecho patrimonial y, cuando procede, revertir una ejecución. La cuantificación depende de cada caso: te la damos por escrito tras estudiar la documentación. ## Hasta cuándo puedes reclamar La nulidad no caduca, pero la ejecución sí corre La nulidad de la cláusula abusiva es imprescriptible: puedes pedirla en cualquier momento. Lo que sí tiene plazos son los procedimientos de ejecución hipotecaria en curso: si estás en uno, los tiempos procesales para oponerse son cortos. Si el banco te ha comunicado el vencimiento o has recibido notificación judicial de ejecución, no esperes. Cuanto antes actúes, más margen hay para plantear la nulidad y proteger la vivienda. - **Nulidad de la cláusula:** Sin caducidad ni prescripción - **Oposición en ejecución:** Plazos procesales cortos · atención urgente - **Qué interrumpe el plazo:** Escrito de oposición en ejecución, reclamación formal al banco, presentación de demanda ## Preguntas frecuentes sobre el vencimiento anticipado ### ¿Dónde miro en la escritura para saber si tengo esta cláusula? En el apartado de causas de vencimiento anticipado o de resolución del préstamo. Lo decisivo es el umbral: si permite al banco exigir todo el capital pendiente por uno o dos impagos, encaja. Si exige un impago equivalente al 3 % del capital o a doce cuotas, está en línea con el umbral del art. 24 de la Ley 5/2019 (LCCI) y probablemente no hay nada que reclamar. ### ¿Qué convierte esa cláusula en abusiva y no simplemente en dura? La desproporción entre el incumplimiento y la consecuencia. Que uno o dos impagos parciales permitan dar por vencido todo el capital pendiente es lo que el juez nacional debe valorar, según las sentencias del TJUE en los asuntos Abanca y Bankia (C‑70/17 y C‑179/17). Se examina la redacción concreta de tu escritura, no la costumbre del sector. ### El banco sostiene que, aunque la cláusula caiga, la ejecución puede seguir con los umbrales de la ley actual. ¿Es correcto? No de forma automática. El Tribunal Supremo, en la STS 463/2019, fijó que la nulidad de la cláusula impide continuar la ejecución basada en ella, salvo que aplicar el régimen legal supletorio resulte más favorable para el consumidor. Y el TJUE ya había descartado conservar la cláusula suprimiendo solo la parte abusiva. Lo valora el juzgado caso a caso. ### Si aquí no hay una cantidad que el banco devuelva, ¿qué se gana? Depende del estado del caso: puede ser la paralización de una ejecución en curso, la recuperación de la vivienda o de parte del valor perdido, o dejar la cláusula sin efecto cuando la hipoteca está al día. Por eso no publicamos un rango medio: la cuantificación te la damos por escrito tras estudiar la documentación, y los honorarios se calculan sobre lo recuperado o el valor protegido. ### Me han notificado una ejecución hipotecaria. ¿Cuánto margen real tengo? La nulidad de la cláusula no caduca, pero el procedimiento sí corre: los plazos para oponerse dentro de una ejecución son cortos. Lo primero que revisamos es la fecha de notificación, el plazo de oposición del artículo 695 de la Ley de Enjuiciamiento Civil y el calendario de subasta si lo hay. Cuanto antes lo veamos, más margen hay para plantearlo. ### ¿Influye con qué banco firmé la hipoteca? Poco. Antes de junio de 2019, prácticamente todas las entidades españolas incluían cláusulas de vencimiento anticipado con umbrales laxos, así que el nombre no decide nada por sí solo. Lo que decide es cómo está redactada tu cláusula y qué ha hecho la entidad con ella: si te comunicó el vencimiento, si inició ejecución o si nunca la ha activado. ## Otras reclamaciones que a veces se acumulan La cláusula de vencimiento anticipado suele convivir con otras cláusulas reclamables en la misma escritura. A veces se pueden pedir en el mismo procedimiento. - [Cláusula suelo](https://veritua.com/reclamar/clausula-suelo): Muchas hipotecas con vencimiento anticipado abusivo llevaban también suelo: se puede reclamar en el mismo caso. - [Gastos de formalización de la hipoteca](https://veritua.com/reclamar/gastos-hipoteca): Notaría, registro, gestoría y tasación que el banco te hizo pagar y que le correspondían a él. - [Intereses de demora abusivos](https://veritua.com/reclamar/intereses-demora): Cuando el banco activa el vencimiento anticipado, suele aplicar intereses de demora que también pueden ser desproporcionados. - [Comisión de apertura hipotecaria](https://veritua.com/reclamar/comision-apertura): La comisión inicial al firmar la hipoteca puede ser abusiva si no responde a un servicio real. ## Cómo trabaja Veritua 0 € por adelantado. Los honorarios solo se generan si el cliente recupera. Las cifras de esta página son orientativas y no constituyen promesa de resultado. Página original: https://veritua.com/reclamar/vencimiento-anticipado