--- title: "Reclamar préstamo personal con interés de usura" description: "Si tu préstamo personal tiene una TAE notablemente superior a la del mercado, la ley lo considera usura. Revisamos tu caso gratis y solo cobramos si recuperas." slug: "prestamo-personal-usura" family: "credito-consumo" contract_type: "consumer_loan" canonical: "https://veritua.com/reclamar/prestamo-personal-usura" amount_low_eur: "1000" amount_high_eur: "6000" amount_is_orientative: "true" locale: "es-ES" jurisdiction: "ES" --- # Reclama los intereses abusivos de tu préstamo personal Si tu préstamo personal aplica una TAE muy por encima de lo que cobran los bancos en operaciones parecidas, es probable que se considere usura. Puedes recuperar todo lo pagado por encima del capital que efectivamente recibiste. ## Qué esperar - **Rango típico recuperado:** 1.000 a 6.000 €. Cifra orientativa basada en sentencias públicas del sector. No es una promesa de resultado. - **Duración estimada del proceso:** 12 a 18 meses. Depende del juzgado y de si la entidad acepta acuerdo previo. - **Plazo legal para reclamar:** Hasta 5 años. Se cuentan desde el último pago o cuota del préstamo. - **Coste inicial:** 0 €. Honorarios solo a éxito (25 % sobre lo recuperado). ## ¿Cómo saber si tu caso encaja? No hace falta que recuerdes la TAE exacta ni que conserves el contrato. Con que se den dos o tres de estas señales, ya merece la pena que lo miremos. ### Señales de encaje - **TAE del 20 o 25 % o más** — Mientras el mercado de ese año se movía muy por debajo. - **Con una financiera de consumo** — Cetelem, Cofidis, Sabadell Consumer, EVO Finance, Santander Consumer o Bankinter Consumer, entre otras. - **La deuda no baja** — A pesar de ir pagando cuotas, apenas se reduce o incluso sube por comisiones y seguros vinculados. - **Se firmó rápido y sin comparar** — Y hoy te chirría lo que devuelves respecto a lo que recibiste. ### Señales de que no - **La TAE era de mercado** — En línea con la media de su año: por ejemplo, 7-10 % en un préstamo bancario clásico. - **Más de cinco años desde la última cuota** — El plazo para reclamar habría prescrito. - **Es un préstamo con garantía real** — Hipotecario o similar: se reclama por otras vías, no por la Ley de Usura. Sin contrato no hay problema: se lo pedimos nosotros a la entidad por ti. Es lo que se llama obligación de hacer. ## Por qué se puede reclamar La Ley de Represión de la Usura de 1908 sigue vigente y prohíbe los intereses "notablemente superiores al normal del dinero". La doctrina no se limita a tarjetas revolving: aplica igual a los préstamos personales con TAEs muy por encima de la media de mercado del año en que se firmaron. El Tribunal Supremo, en la sentencia sobre Wizink de 2020, y en pronunciamientos posteriores, ha confirmado que basta con comparar la TAE aplicada con la media publicada por el Banco de España para ese tipo de operación. Si la diferencia es notable, el contrato es nulo y la entidad debe devolver lo cobrado por encima del capital recibido. Reclamar no depende de haber terminado de pagar el préstamo ni de conservar los recibos. Puedes hacerlo aunque lo saldaste hace años, siempre que no hayan pasado más de cinco años desde la última cuota o movimiento. > Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. > > — Ley de Represión de la Usura, art. 1 · 23 de julio de 1908 ### Base jurídica - **Ley de Represión de la Usura** — Ley Azcárate, 23 julio 1908 - **STS 628/2015** — Sala Primera · doctrina general de usura - **STS 149/2020** — Sala Primera · caso Wizink, aplicable por analogía a préstamo personal - **STS 258/2023** — Sala Primera · actualización de doctrina ## Cuánto puedes recuperar Rango típico en el sector: 1000–6000 EUR. ### De qué depende la cifra - Del capital solicitado y del plazo de amortización: a mayor capital y plazo, más intereses acumulados. - De la TAE aplicada frente al interés medio del mercado en el año de firma. - De si el préstamo llevaba comisión de apertura, seguros vinculados o cargos periódicos. - De cuántas cuotas has pagado hasta ahora: se recupera lo cobrado por encima del capital. > Es un rango orientativo basado en sentencias públicas del sector, no una promesa de resultado para tu caso. La cifra real se calcula cuando estudiamos el contrato y el cuadro de amortización completo. ## Hasta cuándo puedes reclamar Cinco años desde la última cuota El plazo para reclamar la nulidad de un préstamo personal por usura es de cinco años. Se cuentan desde la última cuota pagada o el último movimiento en el préstamo. Si aún tienes el préstamo activo, el plazo no ha empezado a correr: puedes reclamar en cualquier momento. Si lo terminaste de pagar, el reloj arranca en la fecha del último recibo. - **Duración del plazo:** 5 años - **Desde cuándo se cuenta:** Última cuota pagada o movimiento - **Qué interrumpe el plazo:** Reclamación formal a la entidad, reconocimiento por su parte, presentación de demanda ## Preguntas frecuentes sobre préstamos personales con interés de usura ### ¿Sirve esta reclamación para un préstamo hipotecario o con garantía real? No. Esta vía es para préstamos personales de consumo, sin garantía real. Los hipotecarios y los que llevan una garantía asociada se reclaman por otros caminos, no por la Ley de Represión de la Usura. Si el tuyo es un préstamo personal firmado con una financiera de consumo y la TAE rondaba el 20 o el 25 %, entonces sí encaja aquí. ### ¿La TAE se compara con la de hoy o con la del año en que firmé? Con la del año en que lo firmaste. Se toma la media que publica el Banco de España para esa modalidad de crédito en el mes y el año de la firma y se pone al lado de la TAE de tu contrato. La ley no fija una cifra concreta: lo que cuenta es la distancia entre ambas. Si la diferencia es notable, el contrato es nulo. ### ¿Qué se considera capital recibido si el seguro iba financiado dentro del préstamo? El importe que la entidad te transfirió de verdad, el que consta en el justificante bancario. Las primas de seguro o las comisiones que metieron dentro del principal financiado no son dinero que llegara a tu cuenta: quedan del lado de lo reclamable. Ese detalle cambia el cálculo, porque el exceso se mide siempre sobre el capital efectivamente recibido. ### ¿Ha prescrito si firmé hace ocho años pero la última cuota es reciente? No, porque los cinco años no se cuentan desde la firma, sino desde la última cuota pagada o el último movimiento en el préstamo. La fecha del contrato no marca el plazo. Si el préstamo sigue vivo, el reloj ni siquiera ha empezado a correr; si ya está cerrado, arranca en la fecha del último recibo. ### ¿Y si la entidad dice que el interés era alto por mi perfil de riesgo? Es un argumento habitual, pero el criterio del Tribunal Supremo es más simple: basta comparar la TAE del contrato con la media publicada por el Banco de España para esa modalidad y ese año. Si la diferencia es notable, el contrato es nulo y la entidad debe devolver lo cobrado por encima del capital recibido. El estudio previo sirve para ver si esa distancia existe. ### ¿Cambia algo que lo firmara con la financiera de consumo de un banco? No cambia el análisis. Cetelem, Cofidis, Santander Consumer, Sabadell Consumer, Bankinter Consumer o EVO Finance son sociedades financieras con contrato propio, y la reclamación se dirige a la que figura en tu documentación, no a la oficina donde te ofrecieron el préstamo. La comparación de la TAE con la media del año es exactamente la misma. ## Otras reclamaciones que a veces se acumulan Si tienes un préstamo personal, probablemente también te suene alguna de estas. A veces se pueden reclamar en el mismo caso. - [Tarjetas revolving con intereses de usura](https://veritua.com/reclamar/revolving): La misma doctrina Wizink que fundamenta la reclamación por usura en préstamo personal. - [Microcréditos online con TAE usuraria](https://veritua.com/reclamar/microcredito-online): Vivus, MoneyMan, Wandoo… microcréditos rápidos con TAEs desproporcionadas. - [Seguros vinculados al crédito (SPUF)](https://veritua.com/reclamar/seguro-vinculado-spuf): Si el préstamo llevaba una prima de seguro financiada, se puede sumar a la reclamación. - [Intereses sobre seguros o comisiones financiadas](https://veritua.com/reclamar/interes-sobre-costes-financiados): Si te aplicaron interés sobre la parte del seguro o comisión metida en el principal, hay motivo europeo autónomo. ## Cómo trabaja Veritua 0 € por adelantado. Los honorarios solo se generan si el cliente recupera. Las cifras de esta página son orientativas y no constituyen promesa de resultado. Página original: https://veritua.com/reclamar/prestamo-personal-usura