--- title: "Reclamar hipoteca multidivisa: yenes o francos suizos" description: "Si tu hipoteca está en yenes o francos suizos y el banco no te explicó el riesgo de cambio, puedes reclamar la nulidad de la cláusula multidivisa. Análisis gratis." slug: "multidivisa" family: "hipoteca" contract_type: "mortgage" canonical: "https://veritua.com/reclamar/multidivisa" amount_low_eur: "20000" amount_high_eur: "100000" amount_is_orientative: "true" locale: "es-ES" jurisdiction: "ES" --- # Reclama tu hipoteca multidivisa Si tu hipoteca está en yenes japoneses o francos suizos y el banco te la vendió como una forma de pagar menos, sin explicarte el riesgo real del tipo de cambio, es probable que la cláusula sea nula por falta de transparencia. ## Qué esperar - **Rango típico recuperado:** 20.000 a 100.000 €. Cifra orientativa basada en sentencias públicas del sector. No es una promesa de resultado. - **Duración estimada del proceso:** 18 a 30 meses. Los casos multidivisa suelen requerir vía judicial. - **Plazo legal para reclamar:** Sin caducidad para la nulidad. La nulidad de la cláusula multidivisa por falta de transparencia es imprescriptible. - **Coste inicial:** 0 €. Honorarios solo a éxito (25 % sobre lo recuperado). ## ¿Cómo saber si tu caso encaja? No necesitas conservar toda la documentación: se pide al banco. Con que se den dos o tres de estas señales, ya merece la pena revisarlo. ### Señales de encaje - **Tu hipoteca está en otra divisa** — Yenes japoneses, francos suizos u otra distinta del euro. - **Firmada entre 2005 y 2012** — Aproximadamente, cuando estos productos se colocaban con más frecuencia. - **El capital pendiente no baja** — A pesar de años pagando cuotas, ha crecido o apenas se ha reducido por la fluctuación del cambio. - **Te la vendieron como "pagar menos"** — Apoyándose en los bajos tipos de la divisa, sin insistir en el riesgo de cambio. ### Señales de que no - **Tu hipoteca está en euros** — Desde el origen: no es multidivisa. - **Te documentaron el riesgo** — Con folletos claros sobre el tipo de cambio y una declaración expresa firmada, con simulaciones a la baja. - **Ya ganaste una sentencia** — Declaró la nulidad y el banco recalculó completamente el préstamo. Sin escritura no hay problema: se la pedimos nosotros al banco por ti. Es lo que se llama obligación de hacer. ## Por qué se puede reclamar Una hipoteca multidivisa combina dos riesgos: el de tipo de interés y el de tipo de cambio. Si la divisa se aprecia frente al euro (como pasó con el yen y el franco suizo tras la crisis financiera), no solo suben las cuotas sino que el capital pendiente en euros también sube: puedes llevar años pagando y deber más de lo que pediste. El Tribunal Supremo (STS 608/2017) declaró que la cláusula multidivisa afecta al objeto principal del contrato y por tanto está sujeta a un control estricto de transparencia. El banco tenía que haber explicado con claridad el riesgo de que el capital creciera y las cuotas se dispararan. El Tribunal de Justicia de la UE reforzó esta línea (Andriciuc, C‑186/16): la información sobre las consecuencias económicas del riesgo de tipo de cambio no puede reducirse a fórmulas genéricas. Si el banco no lo explicó de forma comprensible para un consumidor medio, la cláusula es nula. > El artículo 4, apartado 2, de la Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que la exigencia de que una cláusula contractual esté redactada de manera clara y comprensible supone que el consumidor sea capaz de evaluar las consecuencias económicas potencialmente significativas de tal cláusula. > > — STJUE C‑186/16 · caso Andriciuc · 20 septiembre 2017 ### Base jurídica - **STS 608/2017** — Sala Primera · control de transparencia en multidivisa - **STJUE C‑186/16** — Andriciuc · información sobre riesgo de tipo de cambio - **STJUE C‑51/17** — OTP Bank · profundiza en la transparencia - **Directiva 93/13/CEE** — Cláusulas abusivas en contratos con consumidores ## Cuánto puedes recuperar Rango típico en el sector: 20000–100000 EUR. ### De qué depende la cifra - Del capital originario y de cuánto se ha apreciado la divisa frente al euro desde la firma. - De los años de vigencia: cuantos más, más impacto acumulado del tipo de cambio. - De la diferencia entre las cuotas efectivamente pagadas y las que habrían correspondido en euros. - Del efecto restitutorio que se aplique en sentencia (recálculo íntegro en euros con Euribor, u otro). > Es un rango orientativo basado en sentencias públicas del sector, no una promesa de resultado para tu caso. La cifra real se calcula cuando estudiamos la escritura y el histórico de cuotas. ## Hasta cuándo puedes reclamar La nulidad de la cláusula no caduca La nulidad de la cláusula multidivisa por falta de transparencia es imprescriptible. Puedes pedirla en cualquier momento, aunque la hipoteca esté ya cancelada o convertida a euros. La acción de restitución de las cantidades pagadas de más sí tiene plazo (cinco años), pero el TJUE ha aclarado que ese plazo no puede empezar hasta que el consumidor razonablemente haya podido conocer la abusividad. - **Nulidad de la cláusula:** Sin caducidad ni prescripción - **Devolución de cantidades:** Plazo de 5 años, cómputo en debate - **Qué interrumpe el plazo:** Reclamación formal al banco, reconocimiento por su parte, presentación de demanda ## Preguntas frecuentes sobre la hipoteca multidivisa ### ¿Cómo sé si mi hipoteca es realmente multidivisa? La escritura expresa el préstamo en una moneda distinta del euro, habitualmente yenes japoneses o francos suizos. La señal que más se repite es esta: llevas años pagando cuotas y el capital pendiente no baja o incluso ha crecido por la evolución del tipo de cambio. Si el préstamo estaba en euros desde el origen, no es multidivisa. ### ¿Qué hace que la cláusula multidivisa no sea transparente? Que no pudieras evaluar sus consecuencias económicas. El Tribunal Supremo, en la STS 608/2017, la sitúa dentro del objeto principal del contrato y por tanto sujeta a un control estricto. Y el TJUE, en Andriciuc (C‑186/16), exige que la información no se quede en fórmulas genéricas: había que explicarte que, si la divisa se apreciaba, subían las cuotas y también el capital que debes. ### Firmé un documento diciendo que entendía el riesgo de tipo de cambio. ¿Eso lo zanja? Una declaración genérica de haber comprendido riesgos no equivale a información transparente: el deber de explicar recae en el banco y se mide por lo que de verdad te enseñó. Otra cosa es que junto a esa firma te entregara folletos claros sobre el riesgo de cambio y simulaciones a la baja; ahí el caso pierde recorrido y te lo diremos al estudiarlo. ### ¿Qué se recupera exactamente: las cuotas pagadas de más o también el capital pendiente? Las dos cosas. El cálculo reconstruye el préstamo como si desde el origen hubiera estado en euros con Euribor: la diferencia con lo que pagaste se devuelve y el capital pendiente se ajusta a esa reconstrucción, según el efecto restitutorio que fije la sentencia. La hipoteca sigue viva, pero denominada en euros. El rango de 20.000 a 100.000 € es orientativo. ### Convertí la hipoteca a euros hace años. ¿Sigo estando a tiempo? La nulidad de la cláusula multidivisa no caduca, y convertir el préstamo después no borra el efecto que tuvo mientras estuvo en divisa. La devolución de cantidades sí tiene plazo de cinco años, aunque el TJUE ha aclarado que no empieza hasta que razonablemente pudiste conocer la abusividad. Lo concretamos al revisar la escritura y el histórico de cuotas. ### Firmé con Barclays o con el Popular, que ya no operan con ese nombre. ¿Cambia algo? No cambia el análisis. Esas carteras hipotecarias las asumieron otras entidades: la de Barclays pasó a CaixaBank, el Popular se integró en Santander y Catalunya Caixa en BBVA. La reclamación se dirige a quien hoy responde del préstamo. Lo que se examina sigue siendo la información que te dieron al firmar, no el nombre que aparece hoy en el recibo. ## Otras reclamaciones que a veces se acumulan Si tienes una hipoteca multidivisa, es habitual que aparezcan también otras cláusulas reclamables. A veces se pueden pedir en el mismo procedimiento. - [Gastos de formalización de la hipoteca](https://veritua.com/reclamar/gastos-hipoteca): Notaría, registro, gestoría y tasación que el banco te hizo pagar y que le correspondían a él. - [Comisión de apertura hipotecaria](https://veritua.com/reclamar/comision-apertura): La comisión inicial al firmar la hipoteca puede ser abusiva si no responde a un servicio real. - [Cláusula de vencimiento anticipado](https://veritua.com/reclamar/vencimiento-anticipado): Muchas hipotecas multidivisa contenían cláusulas que permitían al banco vencer todo el préstamo por un impago pequeño. - [Seguro de vida vinculado a la hipoteca](https://veritua.com/reclamar/seguro-vida-hipoteca): Si te obligaron a contratar un seguro de vida con su aseguradora, revisamos también esa vinculación. ## Cómo trabaja Veritua 0 € por adelantado. Los honorarios solo se generan si el cliente recupera. Las cifras de esta página son orientativas y no constituyen promesa de resultado. Página original: https://veritua.com/reclamar/multidivisa