--- title: "Reclamar hipoteca con IRPH: falta de transparencia" description: "Si tu hipoteca está referenciada al IRPH y el banco no te explicó bien cómo funcionaba, puede haber falta de transparencia reclamable. Estudiamos tu caso gratis." slug: "irph" family: "hipoteca" contract_type: "mortgage" canonical: "https://veritua.com/reclamar/irph" amount_low_eur: "5000" amount_high_eur: "30000" amount_is_orientative: "true" locale: "es-ES" jurisdiction: "ES" --- # Reclama la hipoteca referenciada a IRPH Si tu hipoteca va ligada al IRPH (un índice oficial que suele ser más caro que el Euribor) y el banco no te explicó claramente cómo se calculaba ni qué riesgo asumías, puede haber base para reclamar. Es un caso vivo y lo estudiamos a fondo. ## Qué esperar - **Rango típico recuperado:** 5.000 a 30.000 €. Cifra orientativa basada en sentencias públicas del sector. No es una promesa de resultado y depende de cada caso. - **Duración estimada del proceso:** 18 a 30 meses. Es un caso vivo con oscilación jurisprudencial: los plazos suelen ser mayores. - **Plazo legal para reclamar:** Sin caducidad para la nulidad. La nulidad de la cláusula por falta de transparencia es imprescriptible; la restitución tiene plazo, con cómputo en debate. - **Coste inicial:** 0 €. Honorarios solo a éxito (25 % sobre lo recuperado). ## ¿Cómo saber si tu caso encaja? El IRPH es un caso vivo y requiere análisis individualizado. Con que se den dos o tres de estas señales, ya merece la pena revisarlo. ### Señales de encaje - **Tu hipoteca va con IRPH** — IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades o el llamado "Tipo Activo de Referencia". - **Firmada entre 1994 y 2013** — Aproximadamente, cuando el IRPH se colocaba con frecuencia frente al Euribor. - **Sin comparativa con el Euribor** — El banco no te la enseñó ni te explicó cómo se calculaba el IRPH. - **Nada por escrito sobre el índice** — Ni la escritura ni la información previa explicaban que el IRPH suele situarse por encima del Euribor. ### Señales de que no - **Tu índice es el Euribor** — No el IRPH. - **Tu hipoteca es a tipo fijo** — No hay índice variable aplicable. - **El banco sí te informó** — Por escrito, de la evolución histórica del IRPH y del Euribor y de sus implicaciones, con simulaciones y comparativas. Sin escritura no hay problema: se la pedimos nosotros al banco por ti. Es lo que se llama obligación de hacer. ## Por qué se puede reclamar El IRPH es un índice oficial calculado a partir de los tipos que aplicaban las cajas y bancos en sus operaciones hipotecarias. Ha oscilado históricamente por encima del Euribor, lo que ha encarecido las cuotas de las hipotecas referenciadas a él. El Tribunal de Justicia de la UE ha resuelto varios asuntos españoles (Gómez del Moral, Ibercaja, y sucesivos) confirmando que los jueces nacionales pueden y deben controlar la transparencia de la cláusula IRPH. Es decir: el banco tenía que haber explicado cómo se calculaba, cómo se había comportado históricamente y cómo se comparaba con otros índices como el Euribor. Si no hubo esa explicación suficiente, la cláusula puede declararse abusiva. El efecto concreto (sustituir por otro índice, dejar el préstamo sin interés, u otra solución) es lo que sigue en debate y varía por audiencia provincial y por caso. Por eso es imprescindible el análisis individualizado. > Las cláusulas de los contratos de préstamo hipotecario que fijan un tipo de interés variable basado en un índice oficial no están excluidas del ámbito de aplicación de la Directiva 93/13. El juez nacional debe controlar el carácter claro y comprensible. > > — STJUE C‑125/18 · caso Gómez del Moral · 3 marzo 2020 ### Base jurídica - **STJUE C‑125/18** — Gómez del Moral · control de transparencia del IRPH - **STJUE C‑655/20** — Ibercaja · matiza el estándar de información al consumidor - **STJUE C‑352/21** — Reafirma el control judicial de transparencia - **STJUE C‑265/22** — Continúa la línea sobre información y consecuencias de la nulidad - **STJUE C‑561/21** — Precisa el rol del juez nacional - **Directiva 93/13/CEE** — Cláusulas abusivas en contratos con consumidores ## Cuánto puedes recuperar Rango típico en el sector: 5000–30000 EUR. ### De qué depende la cifra - Del capital y del plazo: el efecto del IRPH crece con ambos. - De la diferencia histórica entre el IRPH y el Euribor durante los años de vigencia. - Del efecto concreto que se aplique en sentencia (sustitución del índice, nulidad de la cláusula sin sustitutivo, etc.). - De cuántos años lleva la hipoteca: cuantos más, más impacto acumulado. > El IRPH es un caso vivo. Te decimos si tu contrato tiene recorrido cuando lo estudiemos a fondo. El rango es orientativo, no una promesa de resultado. ## Hasta cuándo puedes reclamar La nulidad no caduca; la restitución sí tiene plazo La nulidad de la cláusula por falta de transparencia es imprescriptible: puedes pedirla en cualquier momento, aunque tu hipoteca esté ya cancelada o vendida. La acción de restitución de cantidades sí tiene plazo (cinco años), pero el TJUE ha aclarado que ese plazo no puede empezar hasta que el consumidor razonablemente haya podido conocer la abusividad. Con la doctrina europea aún en evolución, ese cómputo sigue en debate. - **Nulidad de la cláusula:** Sin caducidad ni prescripción - **Devolución de cantidades:** Plazo de 5 años, cómputo en debate - **Qué interrumpe el plazo:** Reclamación formal al banco, reconocimiento por su parte, presentación de demanda ## Preguntas frecuentes sobre el IRPH ### ¿Cómo distingo si mi hipoteca va referenciada al IRPH o al Euribor? El índice aparece con nombre propio en la escritura y en cada revisión anual. Busca "IRPH Cajas", "IRPH Bancos", "IRPH Entidades" o "Tipo Activo de Referencia": cualquiera de esos cuatro encaja. Se colocó sobre todo entre 1994 y 2013. Si tu hipoteca es a tipo fijo o la revisión dice Euribor, no hay cláusula IRPH que revisar. ### ¿Qué tenía que haberme explicado el banco para que el IRPH fuera transparente? Tres cosas, según el estándar del TJUE: cómo se construye el índice (una media de los tipos que aplicaban bancos y cajas en sus hipotecas), cómo se había comportado hasta la fecha de firma y cómo se comparaba con el Euribor, con alguna simulación. Si ni la escritura ni la información previa recogen nada de eso, se abre la vía de la nulidad. ### El banco dice que el IRPH es un índice oficial y que por eso no se puede discutir. ¿Es así? No. El Tribunal de Justicia de la UE resolvió en la sentencia C‑125/18 (Gómez del Moral, 2020) que una cláusula basada en un índice oficial no queda fuera de la Directiva 93/13 y que el juez nacional debe controlar si está redactada de forma clara y comprensible. Que el índice sea oficial no exime al banco de haberlo explicado. ### ¿Por qué dos hipotecas con IRPH pueden dar cifras muy distintas? Porque el sobrecoste se calcula reconstruyendo la hipoteca como si desde el origen hubiera ido a Euribor y comparando mes a mes. Influyen el capital, el plazo, los años que lleva viva la hipoteca y la distancia entre ambos índices en ese periodo. También el efecto concreto que aplique la sentencia. El rango de 5.000 a 30.000 € es orientativo, no una previsión de tu caso. ### Firmé la hipoteca en los años noventa y sigue viva. ¿Queda plazo para reclamar? La nulidad de la cláusula por falta de transparencia no caduca: se puede pedir en cualquier momento. La devolución de cantidades sí tiene un plazo de cinco años, pero el TJUE ha aclarado que no empieza hasta que razonablemente pudiste conocer que la cláusula era abusiva. Con la doctrina europea aún en evolución, ese cómputo sigue en debate: la antigüedad por sí sola no cierra la puerta. ### ¿Suelen los bancos llegar a un acuerdo en IRPH sin ir a juicio? Menos que en cláusula suelo o en gastos de hipoteca. En IRPH las entidades discuten el test de transparencia caso por caso, así que la mayoría de expedientes acaba en vía judicial. Presentamos igualmente la propuesta de acuerdo antes de demandar, pero conviene contar con un plazo largo: de 18 a 30 meses de forma orientativa. ## Otras reclamaciones que a veces se acumulan Si tu hipoteca va a IRPH, es muy habitual que aparezcan otras cláusulas reclamables. A veces se pueden pedir en el mismo procedimiento. - [Gastos de formalización de la hipoteca](https://veritua.com/reclamar/gastos-hipoteca): Notaría, registro, gestoría y tasación que el banco te hizo pagar y que le correspondían a él. - [Cláusula suelo](https://veritua.com/reclamar/clausula-suelo): Muchas hipotecas IRPH llevaban además un suelo: se puede reclamar en el mismo caso. - [Comisión de apertura hipotecaria](https://veritua.com/reclamar/comision-apertura): La comisión inicial al firmar la hipoteca puede ser abusiva si no responde a un servicio real. - [Seguro de vida vinculado a la hipoteca](https://veritua.com/reclamar/seguro-vida-hipoteca): Si te obligaron a contratar un seguro de vida con su aseguradora, revisamos también esa vinculación. ## Cómo trabaja Veritua 0 € por adelantado. Los honorarios solo se generan si el cliente recupera. Las cifras de esta página son orientativas y no constituyen promesa de resultado. Página original: https://veritua.com/reclamar/irph