--- title: "Reclamar intereses de demora abusivos" description: "Si te aplicaron intereses de demora desproporcionados cuando te retrasaste en un pago, es probable que la cláusula sea abusiva. Estudiamos tu caso gratis." slug: "intereses-demora" family: "hipoteca" contract_type: "mortgage" canonical: "https://veritua.com/reclamar/intereses-demora" amount_low_eur: "500" amount_high_eur: "8000" amount_is_orientative: "true" locale: "es-ES" jurisdiction: "ES" --- # Reclama los intereses de demora abusivos Cuando te retrasabas en un pago, el banco aplicaba un interés de demora muy por encima de lo que admite el Tribunal Supremo. Puedes anular esa cláusula y recuperar lo cobrado de más, tanto en hipotecas como en préstamos. ## Qué esperar - **Rango típico recuperado:** 500 a 8.000 €. Cifra orientativa basada en sentencias públicas del sector. No es una promesa de resultado. - **Duración estimada del proceso:** 10 a 18 meses. Depende del juzgado y de si la entidad acepta acuerdo previo. - **Plazo legal para reclamar:** Sin caducidad para la nulidad. La nulidad de la cláusula por abusiva es imprescriptible; la restitución tiene plazo, con cómputo en debate. - **Coste inicial:** 0 €. Honorarios solo a éxito (25 % sobre lo recuperado). ## ¿Cómo saber si tu caso encaja? Aplica tanto a hipotecas como a préstamos personales, siempre que se hayan devengado intereses de demora. Con que se den dos o tres de estas señales, ya merece la pena revisarlo. ### Señales de encaje - **Te aplicaron intereses de demora** — Tras retrasarte en el pago de una hipoteca o un préstamo. - **Del 12, 15 o 20 % o más** — Ese era el interés de demora pactado en el contrato. - **Más de 2 puntos sobre el ordinario** — En hipoteca, el de demora superaba en más de 2 puntos porcentuales el interés remuneratorio. - **Préstamo personal fuera de umbral** — El interés de demora también superaba el umbral orientativo del Supremo. ### Señales de que no - **Nunca te los aplicaron** — No hubo impagos con cargo por retraso. - **Estaba dentro del umbral** — En línea con el interés remuneratorio más 2 puntos, sin desproporción manifiesta. - **Ya hay sentencia y recálculo** — Anuló la cláusula y la entidad recalculó los intereses correctamente. Sin contrato o extractos no hay problema: se piden a la entidad. Es lo que se llama obligación de hacer. ## Por qué se puede reclamar Los intereses de demora son una penalización por retrasarse en el pago. La ley permite pactar un tipo por retraso, pero no puede ser desproporcionado: el objetivo es cubrir el perjuicio del acreedor, no castigar de forma desmesurada al deudor. El Tribunal Supremo, en STS 265/2015 (préstamos personales) y STS 364/2016 (hipotecas), fijó un umbral orientativo: los intereses de demora que superen en más de dos puntos porcentuales al interés remuneratorio pactado son abusivos y por tanto nulos. La consecuencia de la nulidad es que la cláusula desaparece: el banco no puede cobrar interés de demora, aunque sí puede seguir devengando el interés remuneratorio ordinario. Lo cobrado por encima se devuelve al cliente con los intereses legales correspondientes. > Debe considerarse abusiva una cláusula no negociada en un contrato de préstamo personal con consumidores que establezca un interés de demora que suponga un incremento de más de dos puntos porcentuales respecto del interés remuneratorio pactado. > > — STS 265/2015 · Sala Primera · 22 abril 2015 ### Base jurídica - **STS 265/2015** — Sala Primera · préstamo personal: umbral remuneratorio + 2 puntos - **STS 364/2016** — Sala Primera · extensión del criterio a hipoteca - **STJUE C‑96/14** — Van Hove · control de proporcionalidad de sanciones - **Directiva 93/13/CEE** — Cláusulas abusivas en contratos con consumidores ## Cuánto puedes recuperar Rango típico en el sector: 500–8000 EUR. ### De qué depende la cifra - Del tiempo en que estuviste en mora y del capital pendiente en ese momento. - De la diferencia entre el interés de demora pactado y el máximo admisible (remuneratorio + 2 puntos). - De si se trata de hipoteca o préstamo personal: el capital afectado suele ser mayor en hipoteca. - Del interés legal aplicable desde la fecha del cobro hasta la devolución. > Es un rango orientativo basado en sentencias públicas del sector, no una promesa de resultado para tu caso. La cifra real se calcula cuando estudiamos el contrato y el historial de mora. ## Hasta cuándo puedes reclamar La nulidad no caduca; la restitución sí tiene plazo La nulidad de la cláusula abusiva es imprescriptible: puedes pedirla en cualquier momento, incluso años después de haber saldado los intereses de demora. La acción de restitución de las cantidades pagadas sí tiene plazo (cinco años en general), pero el TJUE ha aclarado que ese plazo no puede empezar antes de que el consumidor razonablemente haya podido conocer la abusividad. - **Nulidad de la cláusula:** Sin caducidad ni prescripción - **Devolución de cantidades:** Plazo de 5 años, cómputo en debate - **Qué interrumpe el plazo:** Reclamación formal a la entidad, reconocimiento por su parte, presentación de demanda ## Preguntas frecuentes sobre los intereses de demora ### ¿Cómo sé si el banco llegó a cobrarme intereses de demora? Aparecen como un cargo por retraso, separado de la cuota ordinaria, en los extractos y en el desglose del cuadro de amortización. La señal es sencilla: hubo un impago o un retraso y la entidad sumó un recargo por él. Si nunca se te aplicó ese recargo, aunque el contrato tuviera una cláusula de demora dura, no hay importe que reclamar. ### ¿Un interés de demora del 20 % es abusivo por sí solo? No se decide por el número aislado. El criterio del Tribunal Supremo es comparativo: es abusiva la cláusula que fije un interés de demora superior en más de dos puntos porcentuales al interés remuneratorio pactado en ese mismo contrato (STS 265/2015 para préstamos personales, STS 364/2016 para hipotecas). Por eso hay que mirar los dos tipos juntos, no solo el de demora. ### ¿De qué depende lo que se recupera en mi caso? De cuatro cosas: el tiempo que estuviste en mora, el capital pendiente en ese momento, la diferencia entre el tipo de demora pactado y el máximo admisible, y el interés legal desde la fecha de cada cobro hasta la devolución. El rango que se ve en el sector va de 500 a 8.000 €, pero es orientativo: la cifra real sale del contrato y del historial de mora. ### Los cargos por demora son de hace más de cinco años. ¿Llego a tiempo? Merece la pena revisarlo. La nulidad de la cláusula no caduca ni prescribe: se puede pedir en cualquier momento. La devolución de lo pagado sí tiene un plazo general de cinco años, pero su cómputo está en debate, porque el TJUE ha aclarado que no puede empezar antes de que razonablemente hubieras podido conocer que la cláusula era abusiva. ### El banco dice que el retraso fue mío y que firmé ese tipo. ¿Se acaba ahí? No. Que el impago existiera no legitima cualquier recargo. La ley permite pactar un interés por retraso, pero para cubrir el perjuicio del acreedor, no para castigar de forma desmesurada al deudor. El Supremo se pronuncia precisamente sobre cláusulas no negociadas en contratos con consumidores: haberlas firmado no las convierte en válidas. ### ¿El criterio es el mismo en una hipoteca que en un préstamo personal? El umbral es el mismo. El Supremo lo fijó primero para préstamos personales en la STS 265/2015 y lo extendió a hipotecas en la STS 364/2016. Lo que cambia es la cifra: en hipoteca el capital afectado suele ser mayor, así que también lo es la mora cobrada. Bancos y financieras de consumo aplicaron por igual tipos de demora elevados. ## Otras reclamaciones que a veces se acumulan La cláusula de mora abusiva suele convivir con otras cláusulas reclamables. A veces se pueden pedir en el mismo procedimiento. - [Cláusula de vencimiento anticipado](https://veritua.com/reclamar/vencimiento-anticipado): Cuando el banco activa el vencimiento por impagos, suele aplicar además intereses de demora abusivos. - [Cláusula suelo](https://veritua.com/reclamar/clausula-suelo): Si tu hipoteca tenía un mínimo por debajo del cual el interés no bajaba, se puede reclamar en el mismo caso. - [Gastos de formalización de la hipoteca](https://veritua.com/reclamar/gastos-hipoteca): Notaría, registro, gestoría y tasación que el banco te hizo pagar y que le correspondían a él. - [Préstamos personales con interés notablemente superior](https://veritua.com/reclamar/prestamo-personal-usura): Si en el mismo préstamo el interés remuneratorio ya era desproporcionado, la reclamación se refuerza. ## Cómo trabaja Veritua 0 € por adelantado. Los honorarios solo se generan si el cliente recupera. Las cifras de esta página son orientativas y no constituyen promesa de resultado. Página original: https://veritua.com/reclamar/intereses-demora