--- title: "Reclamar comisión de apertura de hipoteca" description: "Si el banco te cobró comisión de apertura al firmar la hipoteca sin justificar un servicio real, puedes reclamar su devolución tras STJUE C‑565/21. Análisis gratis." slug: "comision-apertura" family: "hipoteca" contract_type: "mortgage" canonical: "https://veritua.com/reclamar/comision-apertura" amount_low_eur: "800" amount_high_eur: "3500" amount_is_orientative: "true" locale: "es-ES" jurisdiction: "ES" --- # Reclama la comisión de apertura de tu hipoteca Al firmar la hipoteca te cobraron un porcentaje sobre el capital "por apertura", pero el banco no te explicó qué servicio concreto cubría. Tras la sentencia europea de 2023, puedes reclamar la devolución. ## Qué esperar - **Rango típico recuperado:** 800 a 3.500 €. Cifra orientativa basada en sentencias públicas del sector. No es una promesa de resultado. - **Duración estimada del proceso:** 10 a 16 meses. Depende del juzgado y de si el banco acepta acuerdo previo. - **Plazo legal para reclamar:** Hasta 5 años. El plazo de restitución (cinco años) tiene el cómputo abierto tras STJUE C‑565/21 y sucesivas. - **Coste inicial:** 0 €. Honorarios solo a éxito (25 % sobre lo recuperado). ## ¿Cómo saber si tu caso encaja? No hace falta conservar la factura ni la escritura: se piden al banco. Con que se den dos o tres de estas señales, ya merece la pena revisarlo. ### Señales de encaje - **Una comisión en porcentaje** — Sobre el capital de la hipoteca, habitualmente entre el 0,5 y el 2 %. - **Nunca te desglosaron qué cubría** — El banco no te enseñó ningún estudio, informe o servicio individualizado que la justificara. - **Se cobró de golpe al firmar** — Restándola del capital efectivo entregado o cargándola aparte. - **Sin devolución previa del banco** — La hipoteca se firmó después de 2015 y el banco no te ha devuelto la comisión por su cuenta. ### Señales de que no - **No hay comisión en la escritura** — Ni ningún concepto equivalente. - **El banco ya te la devolvió** — Íntegramente, en un procedimiento anterior o por acuerdo bilateral válido. - **Cubría un servicio real** — Concreto, individualizado y proporcional, correctamente informado antes de la firma. Poco habitual, pero puede darse. Sin escritura no hay problema: se la pedimos nosotros al banco por ti. Es lo que se llama obligación de hacer. ## Por qué se puede reclamar La comisión de apertura es una cantidad que el banco cobra al inicio de la hipoteca supuestamente para retribuir "los estudios y la puesta a disposición del crédito". La cuestión es que en la práctica muchas veces no responde a un servicio individualizado y proporcional: se cobra como un porcentaje fijo sin desglosar qué se hizo por él. El Tribunal de Justicia de la UE, en la sentencia de 16 de marzo de 2023 (asunto Caixabank), sentó los criterios: la comisión no forma parte del objeto principal del contrato, por lo que se puede controlar su abusividad y su transparencia. El banco debe demostrar que la comisión retribuye un servicio real y proporcional. Si el banco no puede probar el servicio individualizado ni acredita transparencia, la cláusula es nula. La consecuencia es la restitución de lo cobrado más intereses legales desde la fecha del pago. > Los artículos 3 a 5 de la Directiva 93/13/CEE no se oponen a una jurisprudencia nacional que considera que la cláusula de un contrato de préstamo celebrado con un consumidor que impone al mismo el pago de una comisión de apertura puede, en su caso, no causar, en detrimento del consumidor, un desequilibrio importante entre los derechos y las obligaciones de las partes, siempre que la posible existencia de dicho desequilibrio sea objeto de un control efectivo por el juez competente. > > — STJUE C‑565/21 · caso Caixabank · 16 marzo 2023 ### Base jurídica - **STJUE C‑565/21** — Caso Caixabank · control de abusividad y transparencia - **Directiva 93/13/CEE** — Cláusulas abusivas en contratos con consumidores - **STS 816/2023** — Sala Primera · aplicación de la doctrina europea al derecho interno ## Cuánto puedes recuperar Rango típico en el sector: 800–3500 EUR. ### De qué depende la cifra - Del capital total firmado: la comisión es un porcentaje sobre el importe de la hipoteca. - Del porcentaje concreto de comisión aplicado (0,5 %, 1 %, 2 % según la escritura). - De los intereses legales aplicables desde la fecha del cobro hasta la devolución efectiva. - De si tu caso permite acumular esta reclamación con otras cláusulas de la misma hipoteca. > Es un rango orientativo basado en sentencias públicas del sector, no una promesa de resultado para tu caso. La cifra real se calcula cuando revisamos la escritura. ## Hasta cuándo puedes reclamar Cinco años, con el cómputo aún en discusión La nulidad de la cláusula abusiva no caduca. La acción para pedir la devolución del dinero sí tiene plazo (cinco años en general), pero el TJUE ha aclarado que ese plazo no puede empezar a contar hasta que el consumidor razonablemente haya podido conocer que la cláusula era abusiva. Tras STJUE C‑565/21 (16/03/2023) y decisiones posteriores, hay interpretaciones favorables que sitúan el arranque del cómputo en la fecha de esas sentencias. No hay urgencia inventada, pero cuanto antes se reclame, más limpio queda el cálculo. - **Nulidad de la cláusula:** Sin caducidad ni prescripción - **Devolución de cantidades:** Plazo de 5 años, cómputo en debate - **Qué interrumpe el plazo:** Reclamación formal al banco, reconocimiento por su parte, presentación de demanda ## Preguntas frecuentes sobre la comisión de apertura ### ¿Dónde aparece la comisión de apertura si no me la cobraron aparte? Figura en la escritura y en la ficha de información previa (FIPER) como un porcentaje sobre el capital, habitualmente entre el 0,5 y el 2 %. Muchas veces no la ves como un recibo separado: el banco la descontó del dinero que te entregó, así que recibiste menos capital del que firmaste. Ese descuento también es un cobro. ### ¿Basta con que me cobraran comisión de apertura para que sea nula? No. La cláusula cae cuando el banco no puede sostener tres cosas: que la comisión retribuye gestiones concretas hechas para tu préstamo, que es proporcional al capital y que te la explicaron con claridad antes de firmar. Ese es el estándar de la STJUE C‑565/21 y la STS 816/2023. Si las tres se cumplen, algo poco habitual, el cobro se sostiene. ### ¿La devolución es solo el importe de la comisión? No solo. La base es la comisión efectivamente cargada, que sale de aplicar el porcentaje de tu escritura al capital firmado, y a eso se suma el interés legal del dinero acumulado desde el día del cobro hasta la devolución. Por eso, en hipotecas antiguas, el interés pesa. El rango del sector, de 800 a 3.500 €, es orientativo. ### ¿Sirve si mi hipoteca es muy anterior a la sentencia europea de 2023? Sí. La STJUE C‑565/21, de 16 de marzo de 2023, no creó un derecho nuevo: fijó cómo debe controlarse una comisión que ya estaba en contratos firmados años antes. Además, hay interpretaciones que sitúan en esa fecha el arranque de los cinco años para pedir el dinero, precisamente porque hasta entonces el criterio no estaba asentado. ### ¿Y si el banco dice que la comisión es precio y no se puede revisar? Ese argumento decayó con la STJUE C‑565/21: la comisión de apertura no forma parte del objeto principal del contrato, de modo que un juez sí puede controlar su transparencia y su carácter abusivo. La STS 816/2023 lo trasladó al derecho interno. Y la carga de probar qué servicio retribuye recae en el banco, no en ti. ### ¿Por qué unos bancos la devuelven sin juicio y otros no? Porque desde marzo de 2023 la postura es desigual entre entidades: algunas ya devuelven de oficio o aceptan acuerdo prejudicial, y otras solo rectifican tras la demanda. No podemos anticiparte cuál será la de tu banco, aunque el criterio jurídico que se invoca es el mismo en todos los casos. Si la oferta no cubre los intereses legales, seguimos adelante. ## Otras reclamaciones que a veces se acumulan Si te cobraron comisión de apertura, es muy habitual que en la misma hipoteca aparezcan otras cláusulas reclamables. A veces se pueden pedir en el mismo procedimiento. - [Gastos de formalización de la hipoteca](https://veritua.com/reclamar/gastos-hipoteca): Notaría, registro, gestoría y tasación que el banco te hizo pagar y que le correspondían a él. - [Cláusula suelo](https://veritua.com/reclamar/clausula-suelo): Si tu hipoteca tenía un mínimo por debajo del cual el interés no bajaba, se puede reclamar en el mismo caso. - [IRPH: Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios](https://veritua.com/reclamar/irph): Si tu hipoteca no va a Euribor sino a IRPH, hay línea propia de reclamación por falta de transparencia. - [Seguro de vida vinculado a la hipoteca](https://veritua.com/reclamar/seguro-vida-hipoteca): Si te obligaron a contratar un seguro de vida con su aseguradora, revisamos también esa vinculación. ## Cómo trabaja Veritua 0 € por adelantado. Los honorarios solo se generan si el cliente recupera. Las cifras de esta página son orientativas y no constituyen promesa de resultado. Página original: https://veritua.com/reclamar/comision-apertura